[請益] 退休族無貸款房產增貸之資產配置

各位前輩好： 家人目前已退休，規劃使用無房貸的三間房子增貸出來做生活現金流，並希望能做資產配置，隨時間性抗通膨需求，使資產不貶值，且隨年紀越大可增加提領率。 目前先規劃以其中兩房增貸出4500萬左右 做規劃，資金利息為2.07%，三十年、有三年寬限期且可續約一次，第三間房視之後狀況決定是否增貸。 另外家人每月有固定退休金5萬、及房租收入3萬，年收約為96萬。 小弟目前預擬是規劃如下 股：債約 45%：55% 股票部分： 高股息低波動etf 00713 :1000萬 00915:1000萬 股票年息保守預估5%，約為100萬 債券部分： 1.美債etf 中信20年美債(00795B)：1000萬 元大AAA公司債（00751B）：1000萬 2.銀行美國公債20年直債：500萬 債券年息保守估計4%，約為100萬 寬限期的狀況下年付利息費用約為93萬 6年寬限期後約為本利和每年還款216萬 目前預估含股債及自有被動收入年收296萬，扣除利息費用93萬及年生活支出約96萬，每年餘額之100多萬皆滾入006208及美股VTI的話，持續放著增值。 以上述規劃資產的配置，不知道對於退休族的家人是否適合，還是有什麼需要調整或是建議有更好規劃部分，想請前輩指教，謝謝大家，大家週末晚上愉快！ -- Sent from nPTT on my iPhone 13 Pro --
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推 Answerme: 65y前比較好貸，不然就是用你名字貸，家人作保人房子當 12/03 19:38

→ Answerme: 擔保品 12/03 19:38

→ Husky8018: 前輩好，目前銀行是可以讓家人承作，條件就如文中，只 12/03 19:46

→ Husky8018: 是不知道目前的規劃都算是六年寬限期內，寬限期之後就 12/03 19:46

→ Husky8018: 不知道會不會有什麼問題 12/03 19:46

推 Answerme: 恭喜恭喜 這間銀行業務很讚 就先貸了吧哈哈，我也是遇到 12/03 19:52

→ Answerme: 好業務10月剛抵押核貸 12/03 19:52

推 dreamcatMM: 3間房都沒有辦法出租嗎？可以出租+增貸增加收入 12/03 22:48

→ elven: ETF股息和ETF債息都是不一定的，另國外債ETF另有匯率波動 12/04 09:01

→ elven: 風險，建議將國外債ETF配息再加一個匯損-10%的推算，以確保 12/04 09:01

→ elven: 長期持有下，現金流仍足夠，不需要賣出。 12/04 09:01

→ elven: 20年美國公債直債這部分，20年後到期是預計將還本款項，做 12/04 09:44

→ elven: 為房貸提前還本(房貸是三十年)，或是再投資，這個二十年後 12/04 09:44

→ elven: 再考慮就好，沒什麼問題。 12/04 09:44

→ elven: 被動收入(含月退俸)現金流 vs 還本付息，看起來是足夠的， 12/04 09:48

→ elven: 但是生活費/醫療費/保險費/緊急預備金，足夠支應嗎? 12/04 09:48

推 elven: 我指的是寬限期過後，296 收入vs 216支出，296可能會打折， 12/04 10:04

→ elven: 216不會變少。 12/04 10:04

→ elven: 再補充，台股ETF配息一年100萬要繳稅的。 12/04 12:51

推 Answerme: 台灣市值型基金勝過etf 12/04 15:33

→ coolscott: 有扣掉每月還款錢，覺得並沒有年收96萬 12/04 19:56

推 maypcc: 他買的這幾檔債etf配息算海外收入 有670萬免稅額... 12/05 08:20