[請益] 貸款問題請益

各位前輩大家好 跟另一半(未登記結婚)近日簽下大約兩年後落成的預售屋 目前有個問題， 其實已經問過幾間銀行，但發現行員的答案並不盡然相同， 左思右想問問各位有經驗的鄉民前輩應該更有參考價值。 就是我們存款已透支，交屋前只能勉強繳出工程款並小回存， 交屋時會剛剛好擠得出5%交屋款，然後再次透支。 但是，如果它提早完工(目前有這趨勢)，就會出現0~70w不等的資金缺口。 交屋對保時， 兩人含獎金每月收入約為7.5w/6.2w，為正式教職及國營身份(後者逐年調薪幅度較大)。 心中有一個解決方案，還望大家幫忙評估可行性： 目前薪資較高方此刻申辦信貸(約150w，利率2.06%)，作小風險的投資如ETF， 每月還款約1.9w，這樣交屋時可能會有多出約100~130w的資金作緩衝或其他運用。 ★問題 a.雖然屆時信貸已滿兩年，不知道這樣會不會信貸流入不動產的疑慮而被追回？ b.信貸併房貸，屆時月還款來到約5.5w（直到五年後信貸還清才下降到3.6w~3.7w）， 　不知道負債比能不能過？會不會連8成房貸都有風險？ c.有所謂共同貸款嗎？情侶另一方能當保證人嗎？還是一定要登記？ d.如有保人，負債比會是兩人的薪資併計嗎？ 如果這方案風險過大，可能就會先跟親友借錢來擋， 等房貸滿半年再去信貸來還錢，然後再等存夠錢了再裝潢。 如有更合適的建議，歡迎告知分享！超級感謝home-sale的大家！ -- 對 職員 因為預期房價會漲到無法負荷的程度 只好即刻入場 預算內的屋型 完全無法接受長期居住 只好出此下策 但當初是有確認缺口不算大 且向親友能湊得到 才簽約的 感謝手下留情小力鞭策 所以現在是在確認有沒有比親友借款更積極的可能性 感謝分享~~ 能偷問大大房貸和信貸的負債比 大概到多少嗎 確實有計算過風險 但也願意接受大家的指教 請問6成是兩人收入的總和嗎？ 請教大大，會建議兩人平均信貸，這樣比集中一人身上還要好嗎？ 對，有以85成為目標， 其實如果房貸屆時貸到85成，這些問題應該都沒了， 問過行員，我們及房屋的條件，貸到85成機率是不小的，但誰也不敢保證， 所以才想要找尋其他可能。 多謝信心加持 感謝分享 確實 不過我跟另一半都算比較務實的人　所以這頭洗下去應該也沒人想跑了哈哈 有想過對保前還掉的可能性， 但這代表我必須用這130w~150在半年內滾出超過10w(扣除信貸利息)的淨收入才有賺， 假如是這樣，可能就比較考慮不去賭，怕洞更大 不考慮日後第二間的貸款成數， 如果登記結婚且此房為共同持有，貸款就能以兩人收入總和去算負債比嗎？ 大大專業，目前問到的方案確實是這樣，貸到85成的狀況也確實能剩個幾十萬， 只是銀行說兩年多以後政策可能會改，想為自己多找個出路。 另外信貸利率的部分， 我自己問了滿多家銀行幾乎都是死豬2.06% QQ， 看它板好像2%內是網銀申辦有機會，大大如有推荐也歡迎讓我再參考看看，感謝 這資訊挺重要的，哈哈，感謝無私分享!! 不清楚，問很多行員都警告不行， 之前信貸一度要撥款時，也有被再三告知不可以流入不動產。 超讚，感謝大大分享 感謝大大提點，先前有知悉到這點，我們雙方都有把風險和壞處考量進去了 總之眼下只煩惱錢的問題就好 很重要的資訊，感謝您的分享!! 如果含信貸的本息還款才到5.5啦~ 單純房貸應該不會破4 感謝 有，問過很多家了，發現甚至同銀行的不同分行，說詞或作法都有出入 所以才想來PTT問看看大家的經驗， 畢竟如果有人遇過類似狀況，可能就能提供我沒想到的解決方式 原來如此，實用分享，非常感謝您提供的資訊 手癢...不過您的提醒真的很實際 重要資訊，超級感謝大大!!
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推 chengyou66: 國營是職員？ 02/19 15:59

→ ZhuBeiCity: 你現金不夠為什麼要硬買你負擔不起的房價呢 這樣早晚 02/19 16:00

→ ZhuBeiCity: 出事 02/19 16:00

→ ZhuBeiCity: 我看你買房買到存款透支 幹嘛不買便宜一點的 02/19 16:01

推 hololive45P: 跟我一樣被提早交屋搞到 囧 02/19 16:05

→ hololive45P: 我是信貸用股票去洗就是了，過一年後都沒啥問題 02/19 16:06

推 chengyou66: 其實還好 兩人都有穩定現金流 02/19 16:09

推 hololive45P: 負債比不要超過6成應該還好 02/19 16:09

推 DonnyHuang: 兩人各貸80W貼心相貸先洗一下，2年後房貸用公教築巢優 02/19 16:11

→ DonnyHuang: 利貸看看能不能貸到85成，雙管齊下買保險。 02/19 16:11

推 chengyou66: 職員沒問題啦 結案！ 02/19 16:12

推 hololive45P: 我是就大概6成內 02/19 16:13

推 hisashi: 沒結婚也是一個風險... 02/19 16:13

→ icexice: 信貸會算入收支比，辦房貸前最好還掉，交屋後有需要再借 02/19 16:13

推 csgod1325: 先登記就解決問題了 02/19 16:13

→ icexice: 國營可貸85成，你們到時應該還會剩個幾十萬現金，然後信 02/19 16:17

→ icexice: 貸利率太高了，找專案配合的銀行可貸2%以下 02/19 16:17

推 DonnyHuang: 如果結婚的話收支比可以合併計算，貼心相貸手續費100 02/19 16:18

→ DonnyHuang: 元，兩個都辦滿80W的話還可以支應裝潢費 02/19 16:18

推 lkkney: 信貸不是本來就可以用來買房?還有需要洗? 02/19 16:18

→ lkkney: 我以為增轉貸之類的才需要洗? 02/19 16:18

推 blackbear21: 不結婚要登記誰的??共同持有？？？ 02/19 16:21

推 csgod1325: 登記結婚 但不要共同持有， 02/19 16:22

→ csgod1325: 第一間給老公 老婆當保人 02/19 16:22

→ csgod1325: 第二間給老婆，老公當保人 02/19 16:22

推 csgod1325: 婚後買房登記誰都沒差，但就是不要共同登記，這很 02/19 16:24

→ csgod1325: 虧 02/19 16:24

→ icexice: 國營企業福利會都有配合的信貸專案，應該可以拿到1.8%上 02/19 16:25

→ icexice: 下 02/19 16:25

推 csgod1325: 情侶沒有人在共同登記的，看過不少慘案 ㄎㄎ 02/19 16:26

推 chen831030: c.不確定，d.有些銀行會一起認 02/19 16:28

→ chen831030: b.加起來13.7要繳5.5 嗯...不確定 02/19 16:29

→ chen831030: a.應該不會 02/19 16:30

→ chen831030: 以上若有錯，請指正 02/19 16:30

推 chen831030: 為啥我會說不確定或應該，因為每間銀行做法都不一樣 02/19 16:33

→ chen831030: 你應該要問的貸款專員 02/19 16:33

推 becometoo: 貸款前先去登記結婚，然後登記在一人名下，這樣另一半 02/19 16:34

→ becometoo: 當保人才有效力 02/19 16:34

推 twTesla: 現在股價歷史高點，要考慮萬一有股災風險 02/19 16:52

推 zyxvu: C登記某人，保人為伴侶是不登記可行的 02/19 16:58

→ zyxvu: d為是，合併計算 02/19 16:59

推 csgod1325: 你覺得這個另一半不會長久就別衝動，有機會下個十 02/19 17:02

→ csgod1325: 年就直接登記沒差的，後面補宴客就好 02/19 17:02

推 zyxvu: 2個人頭2年時間拚出70很容易，家教、外送、兼差… 02/19 17:03

推 csgod1325: C的情侶當保人最多問題，可以參考保人詐騙案例 02/19 17:04

→ csgod1325: 是我沒登記打死不當對方保人 02/19 17:05

推 ali210: 預售用建商配合的銀行有機會不用保人也能85成 02/19 17:07

推 ab159852: c我們目前就是男友當我保人（我前兩年信貸投etf所以需要 02/19 17:18

→ ab159852: 保人）d是兩人合併沒錯 02/19 17:18

→ ab159852: b你們兩個收支比加起來滿安全的 02/19 17:20

推 pk69240: 國營企業要8.5成不難多問幾間 02/19 17:41

推 blargelp: 正解確實是登記結婚再掛一人持有就好。婚宴什麼的可以補 02/19 17:46

→ blargelp: 辦，反正政府認登記。另外 竹北雖然是G8人 但他這次說得 02/19 17:46

→ blargelp: 對 太硬了啦。買房一個人全部all in正常，兩個人all in 02/19 17:46

→ blargelp: 卡那麼緊不太對 02/19 17:46

推 fastevil: 風險真大，有什麼萬一什麼都沒了 02/19 17:59

推 a54965: 拜託不要買股票，萬一要交屋遇到大跌不就慘了 02/19 18:53

→ a54965: 現在交屋時間都跟貸款條件都還不確定，等到到時候再信貸 02/19 18:54

→ a54965: 不就好了，現在撥款這麼快，除非真有如你所說信貸不能買房 02/19 18:55

推 zlb0: 問看看銀行，能否用老家借一下，最後的辦法 02/19 21:14

→ zlb0: 不過買到如此，好像負擔真的太大囉 02/19 21:15

→ zlb0: 不過沒關係，收入穩定沒問題的 02/19 21:16

推 zlb0: 覺得不至於會貸不出來，懂這種心情，不過還是別緊張 02/19 21:18

推 zlb0: 你們名下有房屋嗎（無貸款的）？記得有的話，最多8成，不確 02/19 21:22

→ zlb0: 定，可以再跟銀行確認 02/19 21:22