[心得] 汽車保險（車險）的五四三 - 責任險

嗨，我們又再度見面了 上篇『車體險（#1RIVMv5l）』 https://www.ptt.cc/bbs/car/M.1531573689.A.16F.html 希望能有帶給各位一些幫助 若系列文有問題都可於該篇下推文 有空時我都會看一下的 :) -- 這篇就如同標題所說 準備進入車險最為重要的『責任險』部分 這將決定於事故中針對第三人保障與額度 -- 　※ 「我方駕駛與乘客」將在下一篇講解 　　 本篇暫不提及特殊超額 　※ 個人不討論以下條款 　　《慰問金》《刑事訴訟》《道路救援》 　　它們並不是不好用 　　 請自行瞭解條款後 　　 思考要或不要就行 -- 　今『車體險』可以選擇不買 　但『責任險』千萬不能拋棄 -- 下為『責任險』事件關係圖 https://i.imgur.com/JePc6Xy.png 黃 - 條款 / 藍 - 事件 -- 在瞭解到各條款所對應的事件之後 下面開始討論條款與額度怎麼抉擇 期間會將法院判決的事故理賠金額 拼湊成為一個事故案件來進行模擬 這過程我稱為「事故演練」 將明顯知道說缺乏哪部分保障 而那個部分還缺乏多少額度？ -- 看到這邊的各位應該覺得無比熟悉 是的沒錯，我又要拿出那張圖來了 但這次會搭配同係數算來的保費 進行不同於以往文章的深入對比 希望在有數字的舉例下 能提供更為清楚的思路 -- https://i.imgur.com/gGkYDKm.jpg 我方因恍神跨越雙黃線（全責） 撞擊對向一輛自小客車 導致對方車上兩人受傷 　經法院判決賠償項目： 　甲（殘廢） - 1200 萬 　乙（受傷） - 500 萬 　財損　　　 - 200 萬 -- 　代入《強制險》後，還需賠償： 　甲（殘廢） - 1000 萬 　乙（受傷） - 480 萬 　財損　　　 - 200 萬 　 　※ 之後皆以此數字為主 　　　　將不再提及《強制險》 -- 目前「事故演練」已經得出賠償金額 現在就來試算最低額度且能全身而退的保單吧！ -- 　 https://i.imgur.com/3IzRAQb.png 　　無《超額》無《殘廢增額》 　　￣　　　　￣ 　　責任 1000 / 2000 / 200 　　　　保費 $7323 　　　　　　　￣￣ -- https://i.imgur.com/5Gtzufr.png 　　有《超額》無《殘廢增額》 　　￣　　　　￣ 　　責任 500 / 1000（x2）/ 100 　　超額 1000 　　　　保費 $6994 　　　　　　　￣￣ -- https://i.imgur.com/VqEQedN.png 　　無《超額》有《殘廢增額》 　　￣　　　　￣ 　　責任 500 / 2500（x5）/ 200 　　殘廢 1500（x3） 　　　　保費 $6573 　　　　　　　￣￣ -- https://i.imgur.com/yizF3VK.png 　　 　　￣　　　　￣　 　　責任 200 / 2000（x10）/ 20 　　殘廢 1000（x5） 　　超額 500 　　　　保費 $5119 　　　　　　　￣￣ -- 我們挑保費最高最低來進行比較 　　無《超額》無《殘廢增額》 　　￣　　　　￣ 　　 　　￣　　　　￣ 保費相差 $2204 　　　　　￣￣ 但帶來的結果都是全身而退 其實主要在於《殘廢增額》這條 因為發生機率比普通體傷低相對費率就低 此時問題出來了 如果我們把殘廢的狀況刪除呢？ （同樣為最低額度且能全身而退的保單） -- 　代入《強制險》後，還需賠償： 　甲（受傷） - 480 萬 　乙（受傷） - 480 萬 　財損　　　 - 200 萬 -- https://i.imgur.com/3IzRAQb.png https://i.imgur.com/DV7EwiP.png 　　無《超額》無《殘廢增額》 　　￣　　　　￣ 　　保費 $7323 → $6270 　　　　　￣￣　　 ￣￣ -- https://i.imgur.com/yizF3VK.png https://i.imgur.com/xrw5vEU.png 　　 　　￣　　　　￣ 　　保費 $5119 → $5209 　　　　　￣￣　　 ￣￣ -- 經過上述的試算比較可以知道說 　　 　　￣　　　　￣ 保費仍比其它的組合來得低很多 所以別只針對一項條款進行調整 條款相互搭配其結果將有所不同 -- 至此「事故演練」結束 剩下就要思考整個過程來決定額度 -- https://i.imgur.com/ll1H2eK.png 　一、《殘廢增額》不可少 　　 　　用以減少《超額》對殘廢賠償的金額 　　進而拉高「第三人財損」的賠償壓力 　二、為什麼提高《責任 - 體傷（每人 / 事故總額）》？ 　　差價約 $500 　　但影響的額度空間卻相當廣泛 　　並可以增加《殘廢增額》發揮空間 　三、為什麼提高《責任 - 超額（額度）》？ 　　 　　理由同第二項 　　簡單講就是不貴 　　但可以增加兩百萬的體傷及財損預防空間 -- 下為『責任險』一些條款容易遺漏的部分 若不清楚將導致賠償數字有大幅度的落差 -- 　《超額險》 數字是指保險期間的總額度 其意思是說 第一次出險使用《超額》 100 萬 該年度的《超額》只會剩 900 萬 　※ 『新安東京』《超額 - 國道倍增型保額》 　 　採「回復型」，每次事故保額會自動回復 -- 　《責任 - 殘廢增額》 該條款會因《責任 - 體傷（事故總額）》的額度而影響 今天假設 　《責任 - 體傷》 　　　　　　　　　200 / 400（x2） 　《責任 - 殘廢增額》 　　　　　　　　　600 該事故最高賠償就是到 400 萬 不會因為《殘廢增額》而去影響（事故總額） 而是（事故總額）會去影響《殘廢增額》發揮 -- 以上是我對『責任險』個人淺見 並且為了能夠闡述清楚 文字真的不少 希望能夠提供各位幫助 有問題歡迎於推文提出 -- 下一篇： [心得] 汽車保險（車險）的五四三 - 駕駛與乘客 （#1RL0Kg6P） https://www.ptt.cc/bbs/car/M.1532233002.A.199.html -- 祝 各位行車平安 -- 　　　　　　　　　　　（單純好用） 　※ 舉例圖片取自『富邦』網路試算 　　 其想法各家保險公司皆可以通用 　※ 各家保險公司推出的條款皆不同 　　 請務必詳讀保單條款後再行決擇 -- 有些事情永遠不在掌控中。 -- 各家保險公司在有《超額》情況下 都會綁定某些條款並限制額度選項 如果提供的選項沒有達到自己所想 看要不要研究其它保險公司的內容 《超額》對「第三人」所有損失（體傷、財損）都可以適用 所以超出額度，優先賠償哪一項的這個問題 單純看保險公司與被保險人間如何討論而已 《交通綜合事故保險》 把「第三人」整體損失都囊括在一個條款中 我覺得還蠻有趣的呢 《責任險》對駕駛的定義很簡單 只要駕駛人使用車輛經「被保險人」同意 發生事故時駕駛人就有《責任險》的保障 被保險人：你太太 《車體險》比較需要注意「駕駛人是誰」 -- 『當我駕駛發生事故時，能否申請理賠？』 （可申請賠償，因為你在《責任險》的定義中） 『還是我也要再買一份保險呢？』 （除非不為配偶關係，屆時才會有再買的問題）
※ 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 114.25.72.132
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/car/M.1531870448.A.F73.html

推 robinhou: 推 07/18 07:59

推 tomap41017: 推 07/18 08:11

推 jameslee0723: 推 07/18 08:15

推 polestar0505: 推 07/18 08:18

推 tallolz: 高調推 看你的文章買保險的 07/18 08:19

推 hihihiccc: 先推 07/18 08:37

推 px0313: 推 07/18 08:44

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推 ricky45: 好文推 07/18 08:56

→ snowfish104: 感謝推廣知識 07/18 09:01

推 CMLeeptt: 推，本板需要更多有意義的文章 07/18 09:07

推 asd168870613: 07/18 09:11

推 zeway: 好文就是推推推！ 07/18 09:31

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推 DudeFromMars: 車險王 太專業了 07/18 09:58

推 chrisredfiel: 推 07/18 09:59

推 boycher2000: 老漢推車都不夠推 07/18 10:00

推 a32165498791: 推 07/18 10:06

推 wind80053: 感謝分享 07/18 10:06

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推 ettoearth: 推！ 07/18 10:07

推 Lenlen: 先推再看 07/18 10:29

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推 omc: 受益良多～ 07/18 10:44

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推 we147121: 推，本版需要更多這類知識 07/18 11:44

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推 gomile888: 感謝分享 07/18 12:26

推 Endospore: 謝謝你。 07/18 12:38

推 zgmfx001: 謝謝分享 07/18 12:46

推 dokinkon: 推，造福版友，感謝分享 07/18 12:57

推 AppliedArt: 想請問，保超額的話，普通的第三責任險都會強制設定很 07/18 13:39

→ AppliedArt: 低，低到額度最低的選項。要同時保超額以及高額第三， 07/18 13:39

→ AppliedArt: 有特別的方式嗎？謝謝。 07/18 13:39

推 danifiy: 推 07/18 14:07

推 DSB520: 借問一下 超額 是車體還是傷害為優先？ 假設超過保額的話 07/18 14:48

推 TNmp5: A大這樣你的保費會很貴～ 07/18 15:06

推 watiz: 感謝大大精闢解說! 07/18 16:59

推 fan187: 推 07/18 19:22

推 kaede5: 推 07/18 23:05

推 DarkKnight56: w71大必推！也是參考您的優文買保險的 07/18 23:41

推 anfernee0520: 感謝好文，大推 07/19 00:26

推 szto: 最近有些保險公司提供交通綜合事故保險，其實也是不錯選擇。 07/19 01:41

→ szto: 效益等同超額，缺點就是一年就是保額的總額度可用。 07/19 01:41

推 bursthead: 推推 期待下一集 乘客體傷責任險 07/19 12:00

推 kingil: 優文 07/19 21:53

推 vov0305: 推 07/20 15:54

推 CCcat525: 請問若車險是買太太名字，當我駕駛發生事故時，責任險是 07/22 10:20

→ CCcat525: 否能申請理賠？還是我也要再買一份保險呢？ 07/22 10:20

推 wind80053: 推 07/22 23:06

推 chichi86456: 推 08/25 08:23

推 elin0514 : 推 08/05 21:16