[心得] 我的全市場(海外)指數投資及退休資產配置

20190501 生涯規劃 : 正式辭去工作, 離開職場 前言 : 出社會後進入所謂電子業, 經歷過員工配股美好年代, 也看到電子業殘酷淘汰競 爭, 更看到公司產業由萌芽到興盛截至衰敗不堪的景象, 厭倦公司內人事鬥爭及跳樑小丑 , 慶幸自己有能力打造一條小船能繼續往前行 市場指數投資 : 1. 2008年懵懵懂懂買入0050, 進行市場指數投資(只是當時的我並不是非常了解指數投資 ), 0050至今仍繼續持有 2. 而海外全市場指數投資, 是直到開始2011年在網路上接觸到綠角網站介紹後, 自認為" 全市場指數投資 + 資產配置" 適合自己個性及能力, 也就是接受自己並非高手(平庸的能 力), 同時也甘願接受市場平均(平庸)報酬, 所以開始進行自己的海外全市場指數投資+ 資產配置 (細節可以參考我之前發的文章), 截至本月剛好滿第八年, 若要從懵懵懂懂005 0開始計算就滿第11個年頭 3. 海外指數投資劵商平台 : firstrade/IB/複委託 4. 由於本人已經離開職場, 主動薪資收入已經中斷, 僅剩自己投資被動收入, 個人整個 資產配置調整如下 退休資產配置 : 1. 台幣 : 美金 : 人民幣 = 35% : 40% : 25% (貨幣配置) 2. 股 : 固定收益 : 債比重 = 50% : 25% : 25% 3. 股票標的 (50%) VWRD : 35% 0050 : 10% VNQ / 台灣少數個股 : 5% 4. 固定收益標的 (25%) 台灣銀行特別股 : 15% 海外公司ETD : 10% 5. 債劵標的 (25%) 國債 : 20% AGGU : 5% 6. Rebalance 再平衡時間 : 每年5月及年底 退休資產配置風險評估 : 1. 條件 : 在國外FIRE(Financial independence Retire Early)研究中, 每年提領金額 在總資產4%的比例下, 可以安全地(並非保證)持續提領所需要的生活費「30年」的時間而 資產不致歸零 2. 安全係數 : 若以主計處公布家庭平均每戶消費支出生活費約在本人總投資金額約2%即 可達成, 換言之在4%的提領比例下, 安全係數約有２倍 3. 壓力測試 : 若如2008年金融海嘯規模下, 最壞狀況下國債利息尚能給予本人家庭最低 最低生活需求, 重點是本人必須要能承受總資產大幅下跌短期波動, 且能不受影響不賣出 且繼續持有部位直到最壞的時間過去, 這才是市場給予本人最大試煉 心得: 為何要退? 時間及金錢都是我的資產, 但現在我的時間價值已經遠遠超過金錢價值 ,是我不願意再用時間去換取金錢, 一方面是時間對我越來越珍貴, 另一方面是金錢足夠 就好, 貪婪會讓你迷失自我最終無法放手 給各位的建議: 1. 我一直相信人一生總有幾次機會, 端看自己有沒有把握住, 去增加自己的收入 2. 盡力地儲蓄, 增加自己投資能量 3. 了解自己的能力圈, 專注自己能掌握的事物, 堅持下去 -- 我個人對固定收益風險是介於股,債中間... 夠花了,不貪心每年抽2%出來付生活費足夠了！另外股票標的如(VWRD,0050)長期也會增長 的.. 我ID後4碼就是出生西元年份 稅的部份能做的都做了,比如全市場轉VWRD (15%稅),放一些標的在老婆,小孩名下...該繳 還是跑不了的 我的人民幣都是在對岸銀行裡,標的就是大陸國債及開發銀行債券 歷經過員工配股分紅,還有本身物欲也不大,另外金融海嘯低點(大感謝)進場,最後再經過 近十年來大多頭,感謝天,也感謝在投資上曾幫助我的人... 可以這樣理解,不過最近兩年銀行新發行特別股利率越來越低,加上我持有銀行特別股4年 後也會陸續到期,後面會慢慢轉成海外公司ETD 我從2011年至今,海外投資年獲利IRR : 5.94%,若將0050一併考慮年獲利IRR : 7.89%,所 以我也不認為綠角這十年來的獲利僅有4.4%,不過不可否定的是這近十年的大多頭結果,4. 4%數字應該是一個可預期長期平均的獲利率 沒什麼好解決的,VWRD雖然沒有VT這個大的交易規模,但除非你一天要買進上幾百萬美金, 要不然流動性對你不是問題 貨幣配置是指各標的持有的幣別,是資產配置後的結果(原文我表達不夠清楚) 啊…ffaarr大提醒了我,我沒考慮到這方面的問題,內文中貨幣配置有問題,請請大家自動 忽略,抱歉了~~ 1. 我的工作生涯中,見過好幾位同事過世,不是在職時身亡,就是身體出現大問題後才離開 工作崗位,最後仍因病離世,我想掌握主動權 2.上面那幾位在職時,無論職稱是總經理或只是個工程師,在命運面前,我們都是凡人一枚, 在死亡之時,只有家人,朋友是你掛念而對方亦然 3.工作只是人生一部分但不是全部,但當你的工作佔據你大部份的時間及資源時,如果有本 錢可以離開是幸運的,只是大家都被社會體制化了,就像刺激1995電影中的那位老圖書館員 一樣,為何不當男主角抱著希望尋找機會離開 4.退休規劃就是想好好過自己想要的日子,而不須要討好誰或那個組織過日子(諷刺的是, 也許還得不到自己要的日子),找自己興趣來做,找不到就繼續找,也沒有人規定一定要如何 沒錯,所以這樣經歷再複製很難,但每個年代有各自的機會,就看各自如何把握~ 之前每月還有主動收入時,再平衡可以半年執行,後面主要會在提領時進行再平衡 我的人民幣主要在大陸銀行
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推 willychild: 推，謝謝分享05/01 15:28

推 luke2007: 恭喜！05/01 16:19

→ ffaarr: 債券不也是固定收益嗎？其實aggu裡不少和etd類似的公司債 05/01 16:27

推 doyouself: 恭喜您! 05/01 17:03

推 rhythm43: 恭喜!05/01 17:08

推 Latte7: 所以退休後打算?05/01 17:09

推 Ischolar: 確定真的夠花嗎？得考慮通貨膨脹05/01 17:22

推 Latte7: 如果房子付清應該夠 ，股票有抗通膨功能05/01 17:25

推 KENNYISME: 感謝分享05/01 17:44

推 overhead: 推推05/01 18:02

推 newlly: 恭喜！05/01 18:10

推 afakao: 謝謝分享 好奇您幾歲退休05/01 18:11

推 csjan: 推 05/01 18:27

推 keya: 謝謝分享 祝你擁有快樂又充實的退休生活 05/01 19:03

推 stanley10: 對我而言 時間就是貨幣一種 比美金珍貴多了05/01 19:50

→ opm: 謝謝分享05/01 19:54

推 hensel: 讚，有規劃推。這版的觀念感覺比股版好很多。05/01 20:17

推 map123: 謝謝你的分享. 05/01 20:28

推 six: 謝謝分享 05/01 20:29

推 yakifone: 請問稅方面會困擾您嗎 05/01 20:31

→ hicoy: 時間的價值會隨者年紀越大而越高 可以問一下人民幣是投資05/01 20:52

→ hicoy: 哪一類商品?05/01 20:52

推 carava: 謝分享，看了你的年紀，希望我7年後也能跟你一樣~~~ 05/01 21:00

→ gwboy: 假如真的執行指數投資+資產配置應該很難提早退休，綠角自己05/01 21:09

→ gwboy: 年化報酬率也才4.4%05/01 21:09

→ gwboy: 應該是本業薪資高，或本金多才有可能05/01 21:12

推 bathhouse: 謝謝你的分享，但是提早退休是中產以上的人才考慮的。 05/01 21:44

→ bathhouse: 我們大多數人都要工作到60以上才行，05/01 21:45

推 map123: 認真看了一下，特別股應該就是用來貼近本國投資沒有債券 05/01 22:28

→ map123: 的替代選擇？ 05/01 22:28

推 z12345gtr: 謝謝分享 05/01 22:38

推 shimax: 綠角自己才4%......真的假的......05/01 22:40

→ fuhoren: 我退休後想種一座花園05/01 22:52

推 CIIIO: 推 希望我也能50歲退休05/01 22:57

推 Redchain: 2009到2018之間資產有砸在美股的基本上都翻了不少，想想05/01 23:10

→ Redchain: 真是羨慕吶，只好自己繼續努力 05/01 23:10

推 alau: 用主計處家庭支出反推原po至少要準備五千05/01 23:13

→ lovebridget: VWRD看起來交易量超小 一天幾千張05/01 23:14

→ lovebridget: 英股ETF好像都這樣 請問是怎解決的阿@@05/01 23:15

推 victor831009: 不知道什麼時候海嘯會再來一次 希望那時候我是準備05/02 01:17

→ victor831009: 好資金入場的人 不是套在那邊的人... 05/02 01:17

推 silence1628: vg海外有造市商，除非你是超級大戶，大量進出05/02 05:18

→ ffaarr: 雖然不知道4.4%的來由，但很可能是指扣掉通膨之後的數字 05/02 07:27

推 samchung: 感謝分享，看了你資產配置的1和2後，想請問你貨幣配置是05/02 07:41

→ samchung: 佔總資產的一半，另一半再依比例投入各種標的對嗎？05/02 07:41

推 Juuumper: 恭喜，感謝分享 05/02 07:56

→ ffaarr: 如果是所有標的的幣別而非現金部位，那有點看不懂，以資產 05/02 09:34

→ ffaarr: 配置的角度來看vwrd並不是純美元資產。然後公債的部分是指 05/02 09:35

→ ffaarr: 中國公債嗎？所以會得出這個比例？ 05/02 09:35

推 circlebear: 謝謝分享05/02 09:37

推 love942cg: 恭喜 05/02 10:42

推 lovebridget: 綠角建議很多非美和債券部位呀 過去十年這些成長不 05/02 10:45

→ lovebridget: 高05/02 10:45

→ lovebridget: 前十年就美股獨強 未來難說 05/02 10:46

→ ffaarr: 啊不用抱歉，只是覺得厘清一些想法應該對你長期配置有幫助05/02 11:13

推 batista1980: 恭喜退休又有被動收入支撐，生活更開心更多時間做想 05/02 11:39

→ batista1980: 做的事，感謝分享 05/02 11:39

推 LTpeacecraft: 感謝分享，目標又更明確了 05/02 12:03

推 alau: 好奇原Po退休後的規劃,科技界小丑越來越多. 希望我10年後跟05/02 14:30

→ alau: 原po同年時也可以達到退休的門檻. 05/02 14:30

→ Gyin: 想知道退休後的規劃+1 能夠這年紀存到這金額的人也不多了~05/02 14:36

→ IMDH: 不到50就退@@ 要放下感覺真的不太容易.. 05/02 15:13

→ ENEP: 原PO的年紀有經歷兩個重點 分紅配股以及08年海嘯 05/02 15:33

→ ENEP: 這兩個都有把握到的話 這年齡退休的真的不少人 晚十年出生的 05/02 15:34

→ ENEP: 就沒有員工配股這波了阿...08海嘯時資產才正要開始累計 05/02 15:35

→ ENEP: 不過這都是事後諸葛了 現在只能配好資產慢慢累計期待大浪 05/02 15:37

推 RXIJDIL: 超級好文, 尤其是推文中講的1.2.3.4點 05/02 16:00

推 sova0809: 恭喜你搶回自己時間的主導權 05/02 16:29

推 hh800315: 大多頭十年 報酬率至少多一倍 大家都跑去存股惹 05/02 17:29

推 rahim: 恭喜原po，不過上面有人說到重點，你幸運的是經歷過員工配 05/02 18:27

→ rahim: 股+房價低點+金融海嘯低點時有資產可投入，晚你10年生的人05/02 18:27

→ rahim: 就沒這麼幸運了 05/02 18:27

推 sunkenko: 恭喜大大，再平衡那條小弟有點見解：可以拖久點再做，05/02 18:33

→ sunkenko: 我是ㄧ年以上05/02 18:33

推 Afafa: 推05/02 20:14

推 Bernard: 推掌握時勢、大刀闊斧的前輩05/02 21:52

推 petertom: 恭喜你05/02 22:14

推 winorlose: 請問一下人民幣是在香港開戶購買商品嗎?? 流通性比較ok05/02 22:41

推 ThisIsNotKFC: 感謝分享 05/03 02:02

推 basejeff: 感謝分享05/03 10:48

推 cctt789: 讚，看開了，隨心所欲！ 05/03 12:53

推 YJJ: 推 掌握機運 天時 地利 人和 05/03 14:02

推 NT300: 海外公司etd 是哪間公司？ 05/03 14:06

推 ast2: 4點寫得好 05/03 16:13

推 scottprint10: 不知要存多少錢才能退休05/03 17:55

推 strife: 大大總資產大約多少 05/03 18:15

推 alau: 每個人需要的退休資產不一樣 用4%法則跟預期投報率簡單試算05/03 23:57

推 boeing745: 推 05/04 18:16

推 Softrella: 謝謝分享很有參考價值 05/04 21:21

推 phoinixa: 推，恭喜05/05 01:35

→ sunfish91: 人老了有錢也沒啥屁用了,汲汲營營一輩子換來子孫爭產 05/05 21:51

推 shawncarter: 單純說放人民幣真勇敢05/07 14:01

推 junter1989k: 恭喜退休 06/01 12:05

推 ID3238: 恭喜退休，遇到這時機還能把握的人，很幸運！ 06/14 12:30

推 pooiuty: 希望我到您這年紀時也能像您一樣 05/01 15:05