29歲男 理財規劃

家庭成員2大1小 ： - 我 ：金融業、29歲 - 老婆： 科技業、30歲 - 小孩：公托學員、1歲 家庭年收入約200萬（夫妻各100萬） - 我：月薪6.3萬 - 老婆：月薪7萬 - 年終+獎金共約40萬 月支出： - 家庭花費約5萬 - 投資金額約1萬（定期定額富邦台50） - 儲蓄金額約4萬 - 育兒花費約2萬 資產： - 台幣活存約60萬 - 台股約43萬（富邦台50、金融股、正二） - 美股約7萬（2500美） 負債： - 今年10月起要開始繳房貸1659萬，利率2.07%，40年期，寬限期3年 - 月付金：寬限期內2.9萬、寬限期後5.6萬 - 其中1500萬是給建商，當初有多貸159萬作為週轉金 - 房貸總額是2659萬，感謝父母協助負擔其中1000萬的月付金（約4萬） 某天晚上跟老婆天馬行空思考是否有機會在35歲時存到300萬以上頭期款，買第二間房， 主要希望在寬限期內多累積資產，目前思考一些資金用法，想請教大家是否有其他建議或 計畫是否有盲點？ 1. 目前手邊資金約220萬（活存60萬+週轉金159萬），扣除裝潢預算120萬後，剩餘100萬 。其中50萬分批投入0050正二（00631L)，50萬備用金或視市場加碼台股。 2. 我跟老婆收到年終+獎金的時間點不一，近2年皆會在年初撥10-12萬到高利活存，未來 應該會持續買台股 3. 目前現金流+1萬，在10月寬限期開始後，會挪2萬儲蓄金流繳房貸，故每月投資+儲蓄 金額降低至3萬。目前思考以下3種作法： 2.1（穩定） 現金流持續用在定期定額買正二零股 2.2 (積極）現金流作為信貸月付金，可貸200多萬，分批投入正二 2.3 (中等） 信貸不要一次拉太高，先感受一下繳房貸後金流狀況，穩定再持續提升信 貸額度（50 > 100 > 150 > 200），信貸金額或每月現金流皆投入正二 4. 寬限期結束後，每月增加2.7萬房貸應該會由年終+獎金來支付，若壓力太大則用台股 償還信貸，或跟銀行申請延長寬限期 5. 若在5年內執行上述計畫，在獲取5%年化報酬率的條件下，初步試算有機會讓台股市值 在330～440萬之間（取決於要承擔多少信貸），是有機會帶老婆去看房的嗎 https://i.imgur.com/DE4j9MG.jpg 祝大家早日財富自由、家庭和樂～ -- 感謝N大的回饋！ 寬限期後房貸佔了約40%月薪，但又想維持定期定額投資，真的只能勒緊褲帶。在想既然3 年後已經要勒了，所以不如現在就開始勒（信貸投入大筆資金獲取複利） 另外也想詢問投資標的要選擇市值型還是配息型ETF較好？ 看了一些入門投資書後，自己 的信仰是市值型ETF，目前打算採用50%現金、50%正二，未來持續提升正二比例。 但高股 息的金流能讓生活比較有餘裕。五年後正二會用資本利得、高股息會要用質押的方式來取 得頭期款。 已經跟老婆討論好，若寬限期結束後日子過不下去就把這間租出去或賣了，夫妻可以節儉 但必須讓小孩有基本的生活品質 目前還是房市新手，還不太會算投報率。 簡單的想法是假設存到了300萬頭期款，用老婆首購的資格貸1000萬，大概可看800-1300 萬的標的，1000萬貸款的利息約1.7萬（正好是隔壁版C大租房客的金額），所以我們夫妻 只要有繳本金的現金流即可（至於怎麼來就牽扯到上面要選擇市值型還是配息型ETF的議 題) 更正一下家裡不是直接丟1000萬現金給銀行，是協助負擔1000萬貸款的月付金（他們主要 投資台股），但想了解H大所謂的更好的標的是指什麼～ 跟老婆都覺得家裡裝潢簡單就好，小孩已經開始到處敲敲打打，已經有心理準備傢俱、地 板很快就會毀損，所以不如別花太多錢。 另外預算之前也都挪去付工程款了，不希望這次的週轉金投入太多在裝潢上，擴大投資本 金應該比較有效益 報酬率都是粗抓5%以內反推5年後市值有多少， 目前的確計畫慢慢擴大信貸額度。 若要從市值型ETF獲取現金流，之前看文章是說透過原本的配息+定期賣零股，不曉得這樣 的方式是否能被銀行認定為收入（自己在金融業但沒接觸過消金放款，超級沒概念XD) 之前跟老婆小孩去竹北玩，覺得非常親子友善（親子餐廳、停車便利、幼兒園空間大…等 ），所以想在新竹附近買第二間。有朋友這2年在竹北買房，大概總價在1000-1800萬（中 古、預售），目前以總價1300為目標存頭期款（父母不會協助第二間的費用）。 8月初在隔壁版看到各種神人分享如何在45歲達到淨資產1億的文章，起心動念覺得要提升 資產增加的速度。 一方面對不同的理財方式都感興趣，想在年輕時找到適合自己的方式，另一方面為了小孩 成年後的住所（假設只贊助他頭期款XD，3%通膨來算30年後的頭期款至少是現在的2-3倍 以上，若他30年後找我領，那我現在不就得多拼一點） 剩下的要留著養老了，如果他們金流吃緊或需要長照，也會把信貸/定期定額的比例降低 ，然後坐等30年後換我被小孩問可不可以贊助頭期 已更正，他們真有1000萬現金我也會阻止他們還銀行，請留著自己用XD 去年萬八前1個月開始用APP定期定額，一路到10月的萬二，心裡覺得怎麼這麼衰第一年就 -30%XD 忘了是因為在忙顧嫩嬰還是本金不多，就覺得放著讓他扣吧，我想大家在去年都磨練了不 少虧損的忍受程度。但未來本金變大、2倍槓桿的波動、長期空頭也都要在觀察自己投資 的心態是否穩健，最差的情況就是不買第二間房了，定期定額設定好後刪APP，專心顧第 一間XD 感謝K大的回饋，另外也想請教建議怎麼設定財務目標較好～ 發現問題了，年終獎金的部分在前面計算上只投入12萬，但仍有約25萬的空間。再來跟老 婆討論一下要怎麼運用較好～ 08/23 23:20 後來重新寫了公式，玩了一下參數後歸納出「積極方案」在年化報酬5%時總報酬較低的原 因應該是複利年期太短，「中等方案」付信貸貸以外的金額也會投入本金，所以5年內並 不會輸太多。 若提高年化報酬率較高（6%、8%、10%），「積極方案」就會明顯高於其他方案，這個試 算某種程度上也呼應Kr大說的應該選擇穩定獲利的標的。 這次計算同步加入借信貸投資的淨投資報酬（不含活存及既有投資部位），假設年化5%， 雖然A/B的總報酬較高，但扣除信貸餘額後，C方案還略高一點XD，年化6%以上使用信貸才 會多賺。 感謝S大協助複驗跟說明，在計算中加入不同指標都會得到新的insight ！ https://i.imgur.com/y7AfNri.jpg 這個貸款金額我必須選擇40年，只給到30年的銀行完全不考慮XD 初次跟行員電話討論時，就有說我收入不足，有將老婆列為一半保證人才核過的 起初是規劃投入正二，但後續會消化一下上面板友的建議，再思考要投入那些標的
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→ cynthia920: 如果第二第三間房，家裡都會給一千萬，那可以呀！08/19 19:19

→ cynthia920: 年收200貸款將近2700 真的好猛 08/19 19:22

推 neile: 我也覺得自住買太高了，貸款沒那麼高，樓上沒仔細看08/19 19:24

→ neile: 要投資買房，建議自住房不要買太貴，壓縮到後面的投資了08/19 19:25

→ cynthia920: 有啦 2700其中1000家裡給了，但年收200要買到需要貸08/19 20:16

→ cynthia920: 款2700的房子我是覺得有點猛....08/19 20:16

→ heidilin: 算一下第二件房的投報率是否值得吧，一千萬有更好的投08/19 20:34

→ heidilin: 資標的才對08/19 20:34

→ duriel3313: 父母能隨手贊助一千萬,代表實力雄厚好嗎,更加沒差子女08/20 22:02

→ duriel3313: 那一點薪資,住好一培養下一代無價,另外父母更不可能讓08/20 22:03

→ duriel3313: "把這間租出去或賣了"這種事發生,根本無須擔心 08/20 22:04

→ duriel3313: 另外貸2600萬是3300的房? 裝潢預算120萬真心不夠... 08/20 22:12

推 tmtm39: 從你的試算表格看來，中等風險反而報酬率是最高的，先熟悉 08/20 22:37

→ tmtm39: 貸款承受度再放大風險也比較符合人性，甚至若能獲取超額08/20 22:37

→ tmtm39: 報酬也可提早達標。不過還是需留意第二間房的貸款現金流08/20 22:37

→ tmtm39: 夠不夠 08/20 22:37

→ shopDude: 不夠再跟父母拿就行了ok的08/21 00:46

推 chening624: 沒講清楚很難給意見，例如父母是否還會support後續的08/21 01:44

→ chening624: 支出以及要買在哪裡08/21 01:44

推 LTpeacecraft: 我很想知道槓房槓股這麼拼的目的是什麼願景？財富 08/21 12:30

→ LTpeacecraft: 自由太模糊了一些 08/21 12:30

→ secrectlife: 羨慕當靠爸族08/21 13:58

→ ja11s4o1n7: 跟爸媽拿就好呀 08/21 14:38

推 YCTING: 買房家裡可以給1000萬 其實不太需要來問XD 08/21 16:48

推 asd31415926: 同意應該知道父母後續是不是有資源 還有父母直接給1008/21 16:52

→ asd31415926: 00萬跟幫忙負擔1000萬的貸款月付金差有點大XD 你要08/21 16:52

→ asd31415926: 不要修改一下正文08/21 16:52

推 krux: 不是很建議信貸買正二，雖然長期來看應該是會賺錢，但跌的時08/21 23:43

→ krux: 候輕者心理有負擔，重者夫妻失和甚至砍在阿呆股 08/21 23:43

→ krux: 還有我覺得"想要在N年後靠投資賺到XXX"這個不是一個很健康的 08/21 23:46

→ krux: 想法，建議事先想你的投資遇到最大風險時你可以承受的程度 08/21 23:47

推 krux: 比如說你要想五年後台股如果跌到萬二，手上正二虧損 50% 08/21 23:49

→ krux: 這個狀況你能不能接受、還能不能繼續意志堅定往下抄底 08/21 23:50

推 krux: 看了你更新的推文，理解是想要拚頭期然候靠房地產增加資產 08/21 23:57

→ krux: 既然是要拚頭期，基本上個人就不建議投正二，年收200要存300 08/21 23:58

→ krux: 直接先砍開支，股票買高殖利率死魚股(電信食品之類的)，確保 08/22 00:00

→ krux: 資產可以穩定累積，不要遇到太大的Drop down比較重要 08/22 00:01

→ krux: 另外夫妻的產業看起來也都是薪資較會穩定上升的，300說真的08/22 00:02

→ krux: 不會太久08/22 00:03

推 krux: 另外又看了你開銷，寬限期內3年5+2+2.9=10，現在流動資產就 08/22 00:16

→ krux: 有100了，年薪200扣掉開支120啥都不幹你寬限期完就100+80*3 08/22 00:17

→ krux: =340了..........你要不要再精算一下 08/22 00:18

推 zmxn: 五年後股票市值到300以上又買房，資產不夠分散，全集中在房 08/22 20:05

→ zmxn: 產上，若是買預售屋可以用薪資慢慢付款，就可以不急著把股08/22 20:05

→ zmxn: 票變現08/22 20:05

推 sqrt1088: 圖怪怪的，積極的(左表)一開始200萬怎麼可能輸第二個(中 08/23 22:56

推 sqrt1088: 如果數字正確，我用(5年後市值-投入成本)/投入成本去算 08/23 22:59

→ sqrt1088: 積極的總共增加22%，中等的18% 08/23 23:00

推 sqrt1088: 另外Kr大是指寬限期內年支出120，年收入200，一年就能存08/23 23:10

→ sqrt1088: 80萬了，3年=240萬，加上一開始的100萬就340萬08/23 23:11

推 sqrt1088: 寬限期後年支出151萬，可存49萬，第四五年存98萬，加上08/23 23:15

→ sqrt1088: 前三年的340萬=438萬08/23 23:15

→ sqrt1088: 假設相信市場未來是看好的情況假，一開始就信貸all in吧 08/23 23:17

→ sqrt1088: 其他年初獎金再加碼，這樣報酬率為高 08/23 23:18

→ sqrt1088: 一開始投入200萬跟分批投入50萬*4，絕對是200萬的吃到紅 08/23 23:19

→ sqrt1088: 利最多(相信台股一路往北的情況下)

→ pippen2002: 40年耶！竟然可以貸成功！猛猛 08/25 10:25

→ pippen2002: 月收13萬貸款月繳5.6萬？ 08/25 10:27

→ pippen2002: 報酬率5%投資是啥？ 08/25 10:28

推 sqrt1088: 我是因為看你的目標是6年後能買第二間房子(存頭期) 08/29 21:11

→ sqrt1088: 如果是這個目標的前提下，你們光定存就達標 08/29 21:11

→ sqrt1088: 所以建議這6年內拿一半的資金去頭資，看好再增加 08/29 21:12

推 sqrt1088: 這就是市場經驗了，只能會意不能言傳 08/29 21:14

→ sqrt1088: 因為如果熊市(去年年初1萬8~去年10月1萬3)指數跌30% 08/29 21:17

→ sqrt1088: 正二全部跌50%，搞到最後結果連頭期都套牢 08/29 21:18