[心得] 30歲女年繳5K做750萬定壽!PK優體定壽保單

抱歉 我先承認標題是話術XD 只有幾年有年繳5000啦 大家也知道 一年定壽的保費是自然費率 一定會越來越貴 基本上 後收型投資型保單 就算是改條款變貴的百利 也可以輕鬆的巴掉最便宜的一年期定期壽險(台銀) 因此 我們這次的目標 是比一年期定壽更便宜的 長年期定壽 & 優體定壽保單 都直接挑板上最常推薦 也是最便宜的出來 長年期代表: 費率http://ppt.cc/ugVS 優體保單代表:南山優活定期壽險(非吸煙體) http://ppt.cc/K3Rp 國泰新優活力定期壽險(一級/二級/三級體) http://ppt.cc/jU2S 這次我們要派二軍對上最強的大魔王 大魔王是據說連Apin大也保不到 體況要求極嚴格 要做一堆體檢的 費率比南山更低的 第 一 級 體 位! 二軍是 保單沒什麼bonus 也沒加值金 費率也非後收型最低的國泰富世紀(丙型) 剛好用同公司的商品來比XD 前面提過 後收型的威力 保額不宜太小 剛好優體壽險 也有最低保額500萬的限制 所以我們把保額設定750萬 為何? 剛好是一棟房子的貸款 30歲 女性 正值壯年的工作年齡這樣的保額應該很有保障了 國泰只有10年期/20年期 考慮30~60歲 所以保20年期+續10年期 國泰富世紀丙型 V.S 國泰新優活力定期壽險 年 投入 年末帳 保險 費用 帳管 優體 累計用後收型省下的錢 紀 保費 戶餘額 成本 總費用 一級體 (2%複利/年) 30 10000 4318 4002+480+1200=5682 9975 4378 31 5000 3408 4306+404+1200=5910 9975 8611 32 5000 2218 4644+346+1200=6190 9975 12643 33 5000 728 5015+275+1200=6490 9975 16450 34 10000 3468 5413+646+1200=7259 9975 19549 35 5000 1280 5838+151+1200=7189 9975 22781 36 10000 3473 6284+323+1200=7807 9975 25447 37 5000 388 6756+129+1200=8085 9975 27883 38 10000 1659 7249+280+1200=8729 9975 29711 39 10000 2380 7782+297+1200=9279 9975 31015 40 10000 2658 8370+152+1200=9722 9975 31893 41 10000 2293 9018+148+1200=10366 9975 32132 42 10000 1205 9753+134+1200=11087 9975 31640 43 15000 4198 10577+230+1200=12007 9975 30200 44 10000 1340 11522+136+1200=12858 9975 27863 45 15000 2330 12602+208+1200=14010 9975 24304 46 15000 2095 13830+205+1200=15235 9975 19424 47 15000 475 15234+186+1200=16620 9975 13034 48 20000 2195 16814+266+1200=18280 9975 4823 49 20000 2187 18542+266+1200=20008 9975 -5315 (續保10年期/750萬) 50 20000 378 20364+245+1200=21809 32550 5534 51 25000 1624 22234+319+1200=23753 32550 14617 52 25000 1002 24111+312+1200=25623 32550 21974 53 30000 3427 25974+401+1200=27575 32550 27487 54 30000 3876 27945+407+1200=29552 32550 31094 55 30000 2124 30165+385+1200=31750 32550 32531 56 35000 2682 32791+452+1200=34443 32550 31250 57 35000 104 35957+421+1200=37578 32550 26746 58 45000 3531 39791+582+1200=41573 32550 18077 59 45000 2522 44239+570+1200=46009 32550 4710 +帳戶餘額2522 優體保單確實是非常便宜 強大的對手 差一年就完封勝了XD 而且雙方的差距也不大 保後收型省下的錢 只能創造約2~3萬的現金流 前20年結算 到最後一年後收才小輸5千 後10年結算 現金流多出2~3萬 最後一年後收小勝6千 不過假如要保到60歲後 優體保單會輸更多 一定要這麼激烈 30~60歲都保750萬嗎 50歲還需要保到750萬嗎? 我們做個比較正常人的版 後10年降保額到350萬 這樣的保費支出 就比較正常 投入 餘額 費用總計 優體 差額累計x2%複利 50 10000 1348 9503+136+1200=10839 15190 -984 51 15000 4538 10376+234+1200=11810 15190 2443 52 10000 1944 11251+143+1200=12594 15190 5139 53 15000 3402 12121+221+1200=13542 15190 6922 54 15000 3934 13041+227+1200=14468 15190 7796 55 15000 3436 14077+221+1200=15498 15190 7637 56 15000 1733 15302+201+1200=16703 15190 6246 57 20000 3471 16780+282+1200=18262 15190 3237 58 20000 3421 18569+281+1200=20050 15190 -1656 59 20000 1320 20645+256+1200=22101 15190 -8739+餘額1320 這樣的話 雙方看起差不多 60歲結算 後收型小輸7千 這樣的話 我想我還是會選後收型 因為 後收還是比較彈性 50歲 你確定你還保得到優體嗎? 還是第一級嗎? 寧願選 從頭一約到底的投資型 更何況 這只是我們後收型的二軍XD 還有更費用更便宜的第一金 宏利 有5~15%加值金的南山 有附加殘扶 燒燙傷的中泰....... (百利被刻意忽略XD) 應該都會比富世紀便宜(其實是因為我懶得算加值金) 而優體這邊最便宜的就是國泰一級體了 南山非吸煙體也會輸 ---------------------------------------------------------- 再來 回頭比一下長年期定壽首選 全球定壽主約 30歲/男 保額750萬 國泰富世紀丙型 V.S 全球定壽60年滿期 年 投入 年末帳 保險 費用 帳管 全球定期 累計用後收型省下的錢 紀 保費 戶餘額 成本 總費用 壽險 (2%複利/年) 30 12000 822 9402+576+1200=11178 36750 26083 31 12000 1188 9801+633+1200=11634 36750 52222 32 12000 1035 10327+626+1200=12153 36750 78355 33 12000 245 11002+588+1200=12790 36750 104361 34 18000 4169 11812+1064+1200=14076 36750 129575 35 12000 1905 12730+334+1200=14264 36750 155102 36 18000 4418 13749+538+1200=15487 36750 179892 37 12000 72 14856+290+1200=16346 36750 204301 38 18000 406 16024+442+1200=17666 36750 227852 39 24000 5225 17280+701+1200=19181 36750 250329 40 18000 3135 18636+254+1200=20090 36750 272328 41 24000 5466 20115+354+1200=21669 36750 293157 42 18000 311 21735+220+1200=23155 36750 312887 43 30000 5172 23517+422+1200=25139 36750 330987 44 24000 2204 25454+314+1200=26968 36750 347584 45 30000 3041 27567+396+1200=29163 36750 362274 46 30000 1621 29841+379+1200=31420 36750 374956 47 36000 3653 32292+476+1200=33968 36750 385292 48 36000 3053 34931+469+1200=36600 36750 393150 49 42000 5504 37779+570+1200=39549 36750 398158 50 42000 4864 40878+562+1200=42640 36750 400113 51 42000 883 44266+515+1200=45981 36750 398699 52 54000 4996 47979+708+1200=49887 36750 393273 53 54000 5026 52062+708+1200=53970 36750 383574 54 54000 606 56565+655+1200=58420 36750 369142 55 66000 3032 61546+828+1200=63574 36750 349164 56 72000 5837 67061+934+1200=69195 36750 323053 57 72000 2579 73163+895+1200=75258 36750 290235 58 84000 4398 79920+1061+1200=82181 36750 249700 59 90000 4690 87372+1136+1200=89708 36750 200676+餘額4690 像一般定期壽險這種用標準體死亡率的 不用說一定不是後收型對手 輕鬆完封勝 存下的現金流達40萬之多 當然後期保費會變很貴 要不要保到750萬可以自行斟酌 不過長年期不好調保額仍是問題 一樣來一個正常人降保額規劃 全球用10年期 每10年降250萬保額 投入 餘額 費用總計 全球10年期 差額累計x2%複利 30 12000 822 9402+576+1200=11178 15750 4663 31 12000 1188 9801+633+1200=11634 15750 8954 32 12000 1035 10327+626+1200=12153 15750 12802 33 12000 245 11002+588+1200=12790 15750 16077 34 18000 4169 11812+1064+1200=14076 15750 18106 35 12000 1905 12730+334+1200=14264 15750 19983 36 18000 4418 13749+538+1200=15487 15750 20650 37 12000 72 14856+290+1200=16346 15750 20455 38 18000 406 16024+442+1200=17666 15750 18909 39 24000 5225 17280+701+1200=19181 15750 15787 (保額降為500萬) 40 12000 3416 12424+185+1200=13809 23000 25477 41 12000 654 13410+152+1200=14762 23000 34389 42 18000 2715 14490+249+1200=15939 23000 42279 43 18000 3578 15678+259+1200=17137 23000 49104 44 18000 3155 16969+254+1200=18423 23000 54754 45 18000 1345 18378+232+1200=19810 23000 59102 46 24000 3916 19894+335+1200=21429 23000 61886 47 24000 4842 21528+346+1200=23074 23000 63048 48 24000 4019 23287+336+1200=24823 23000 62449 49 24000 1329 25186+304+1200=26690 23000 59934 (保額降為250萬) 50 18000 4236 13626+267+1200=15093 25750 72002 51 12000 135 14755+146+1200=16101 25750 83284 52 18000 717 15993+225+1200=17418 25750 93448 53 24000 5805 17354+358+1200=18912 25750 102291 54 18000 3492 18855+258+1200=20313 25750 109882 55 24000 5424 20515+353+1200=22068 25750 115835 56 24000 5517 22353+354+1200=23907 25750 120031 57 24000 3599 24387+331+1200=25918 25750 122260 58 30000 5335 26640+424+1200=28264 25750 122140 59 30000 4596 29124+415+1200=30739 25750 119494+餘額4596 一樣輕鬆完封勝 且後期年繳保費的差異縮得更小 現金流一樣多出10多萬 我想就算是全球定壽"附約" 應該也打不贏吧? 同樣的 換成女生一樣會完封勝 ------------------------------------------------------- 以上是使用祕技 開啟"進化型"的後收究極model 可以發現 除了保險成本外 費用被壓縮到每年都只有扣到幾百塊 費用幾乎都來自帳管費 帳戶餘額一直保持很低 到不夠扣再補錢 那如果後收V.S優體(男)呢? 很遺憾的 會慘敗XD 這是唯一後收會輸的情況 所以沒放上來 哈哈 即使派出一軍後收型對上稍貴的南山優體(非吸煙體) 大致上750萬同樣條件下 30歲男保到60歲 前15年後收型勝 50歲南山20年到期時 後收輸6萬 後面多保50~60的10年期 到60結算後收還需多付10多萬元 假如是國泰優體一級體 輸得更多 不過如果是二級體費率 就可以完封勝了 為什麼呢 我想是因為 男生沒吸煙 最優體的死亡率 與有吸煙、習慣不好、操勞、有點體況的人低太多了 而女生的吸煙人口只有男生的1/6 健康情況也比較平均 優體與平均死亡率 不會差得那麼多 女生保優體 就沒那麼大優勢 結論:(針對主約討論) 男生 費率便宜: 國泰一級體>南山非吸煙體>後收型>國泰二級體>全球長年期定壽>全部一年期定壽 女生 費率便宜: 後收型>國泰一級體>其它所有優體、非優體定壽險>全部一年期定壽 所以假如男生保得到 假如不行 或是考慮保額 續保問題 南山優體非吸煙與後收比 規劃10~15年期 後收可勝出 更長年期比 則後收不利 國泰二級體或其它所有定壽 都不會比後收便宜 女生的話 後收是最便宜的定壽 所以 有人看出來祕技是什麼了嗎?XD (想不到還是來不及打說明文) 下回分解 勿轉載 -- ◆ From: 114.36.213.37
※ 批踢踢實業坊(ptt.cc)
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/Insurance/M.1303318672.A.5A2.html

推 oca:有話術 樓下快噓他 XD 04/21 01:02

→ amateratha:非年繳搭配不定期增額保費？ 04/21 01:14

→ amateratha:不然頭幾年的繳費很明顯比最低保費低太多了@@ 04/21 01:14

→ Ninivite:不是靠增額保費 那個要另外算費用太麻煩了 04/21 01:21

→ Ninivite:一言以蔽之 "月繳不要每月繳" 04/21 01:22

→ amateratha:原來跟在下正在實驗的方法很接近^^; 04/21 01:24

→ Ninivite:用月繳 倍率等於可再x12倍 用季繳 倍率等於可再x4倍 04/21 01:26

→ Ninivite:這樣的話 即使中壽南山83倍之流 一樣可以做到7、800倍 04/21 01:27

→ amateratha:這方法適合不怕麻煩的人，說真的這實際操作時還真的有 04/21 01:28

→ Ninivite:改日再PO說明文 低調..低調.. 04/21 01:28

→ amateratha:點煩人....尤其是帳戶價值快不夠的時候=.= 04/21 01:28

→ Ninivite:也還好 準備一個戶頭扣這個保單 平常不要放錢 不夠扣不會 04/21 01:29

→ Ninivite:馬上失效 30天摧繳期 等不夠再去存錢就好 像繳信用卡費 04/21 01:30

推 beriaura:這個實務上有點難度吧XD 04/21 01:34

→ beriaura:你每隔幾個月就出現在客戶面前 這個月要繳多少多少 他也 04/21 01:35

→ beriaura:會煩啊XD 04/21 01:35

→ amateratha:這方法真的要看當事人有沒有那心情這樣搞XD 04/21 01:40

推 bobpighome:小弟有一個小疑問，國泰富世紀丙型男生30歲是125倍 04/21 06:11

→ bobpighome:要規劃到壽險750萬，是否表示需年繳6萬（750/125）之後 04/21 06:12

→ bobpighome:給它慢慢扣，等快扣完了再補6萬進去這樣對嗎？如果是的 04/21 06:12

→ bobpighome:話是否會影響上述的算法呢？抱歉小弟對投資型運作不熟 04/21 06:14

→ bobpighome:記得N大最初PK台銀的文章，當時是一次丟一筆逐年慢慢扣 04/21 06:16

→ bobpighome:但這次比較男生國泰那裡時，後收型30歲一開始是丟1萬2 04/21 06:19

→ bobpighome:後收型可以一開始就收那麼少慢慢扣的話，的確很有優勢 04/21 06:23

推 bobpighome:歹勢我搞錯了，那不是年繳，小弟再花時間慢慢了解吧^^ 04/21 06:36

推 yinson:推推!! 之前研究過N大的方法 不過我很懶 :P 04/21 08:53

→ yinson:可能用南山的一年定壽附約+全球的定壽來搭配會比較單純 04/21 08:54

→ yinson:第一金那張如果可以賣的話 那張真的首選!! 04/21 08:54

推 yinson:另外也因N大第一篇PK文 讓我有動力去了解投資型保單的架構 04/21 08:57

→ yinson:感恩 <(_ _)> 04/21 08:57

推 MrE:推~~~ 04/21 11:16

推 dmitri:謝N大，不知道會不會有意外險的PK？(￣▽￣") 04/21 13:22

推 akira911:比較希望是...重大疾病險掛投資型保單的PK 04/21 21:34

推 Dalwin:推！^^ 04/21 22:29

推 Apin: 04/21 23:29

推 keykey:先推再看!!! 05/04 17:12

推 abase0001:補充一下,若是年齡愈大,優體定壽的優勢愈大,甚至會超過 05/05 22:57

→ abase0001:後收型,所以愈早保後收型優勢愈大,愈晚保優體優勢愈大 05/05 22:58

推 flied:推 感謝整理 05/27 11:09