[請益]28歲男理財規劃與信貸請益

背景:28歲男，未婚 行業:資訊業 年收入: 月薪穩定非靠獎金分紅，稅前約100+W 年支出:約40W 年資:3年 信用狀況:持有台新/永豐信用卡額度各30W，無任何負債信用良好(信用分數770) 資產狀況: https://imgur.com/P7TIpqC 規劃: 股票:現金=6:4，其中台股:世界=2:8。用台幣定存取代債券(目前定存/高利活存約為115W ，日常活存5W)，每年再平衡一次。近3年無買車買房用錢規劃。 股金6:4的原因在於假設金融風暴股票腰斬，預計總資產少30%在承受範圍內。現在在考慮 7年信貸100萬單筆投入VWRA與006208，現金部位依然佔淨資產40%。 想要請益的點在於 (1) 目前持有大量現金超過100萬，在這樣情況下去信貸投入是合理嗎?但若降低現金 部位這樣股:現金就會偏離6:4的比例，也考慮若突然失業最差情況下可以解定存還信 貸。 (2) 會建議降低現金部位並減少信貸的金額，當作跟自己0利率借貸嗎? (3) 若信貸利率2%，在考慮通貨膨脹2%情況下，能夠當作”無利率”借貸嗎? (4) 信貸在準時還款但沒有還清的情況下，再增貸會影響利率嗎? 第一次在PTT發文就獻給理財版了，想和各位大神請教上述的問題，或是有沒有其他更好 的建議，謝謝各位! -- 照這樣看來在現金這麼多的情況下，應該優先用現金投資而不是去貸款。但現金留兩成剩 60萬有點怕睡不著XD 這個我也有想過，不過因為還沒有經歷過股災連2020都沒經歷過，大部分都是在去年底以 後投入的。也不知道自己真實的承受度是多少，所以想保守一點。但是如果信貸碰到股災 資產該虧的也不會少，似乎應該要按照樓上的建議優先先用現金投資。 這樣股災損失50%包含借貸部分應該會損失140w。想了想要做的應該是降低現金部位的並提 升股票部位比例，同時也降低信貸金額比較合理 這部分沒有想到。本來這筆錢在定存也至少有1.6%的利息。那麼如果降低現金部位當作跟未 來自己借貸，借貸利率應該要視為定存利率才對？ 這要感謝父母家人給我不少援助了，不然年薪100三年卻存了300怎麼算都不對 感謝提醒，本來總資產配置了6成股應該已不算是保守了。最後的決定是拉低現金比例到25- 30%，然後降低信貸金額。維持相同的股市曝險金額降低負債比，即使失業剩餘現金依然足 夠cover負債
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推 tony825011: 現金留緊急預備金就好，其餘全部投入。股債配的話股11/20 00:32

→ tony825011: 的比例可以再高。這麼年輕6成股太少了，建議可以拉到 11/20 00:32

→ tony825011: 8成。你的現金都還沒打光就不用借信貸了。先把手上的11/20 00:32

→ tony825011: 錢買完再去借 11/20 00:32

推 CaTkinGG: 你現金流算穩健 在總資產成長主要還是靠薪水的等級 股市11/20 00:47

推 tomap41017: 手上的錢買完不就沒有預備金了嗎？ 11/20 00:47

→ CaTkinGG: 崩盤靠薪水硬扛攤平是撐得住的 因為你的-50% 90萬就一年 11/20 00:48

→ CaTkinGG: 年薪 不是一個無法挽回的數字11/20 00:49

推 CaTkinGG: 我想說的是 你對總資產減少的承受範圍應該可以再高點11/20 00:55

推 randomyo: 年紀輕是本錢 即使遇到股災你也有穩定的現金流可以持續11/20 01:52

→ randomyo: 買進攤平 不用想太多 留個緊急備用金剩下全幹進去就對了11/20 01:52

→ max70937: 通常年支出40萬，應該可以留少一點現金在手上，但因為11/20 07:20

→ max70937: 你是用現金當債券作資產配置，所以我並不覺得你可以放11/20 07:20

→ max70937: 更多現金到股市，除非你改了配置比例。既然設定了現金11/20 07:20

→ max70937: 配置比例，在符合比例的情況下為何又會覺得現金太多？ 11/20 07:20

→ max70937: 借貸的話是可以，但仍須維持你的配置比例，注意現金流11/20 07:20

→ max70937: 過得去即可。 11/20 07:20

→ ffaarr: 你有想過借100萬投入，金融海嘯就不是總資產只少30%了嗎 11/20 09:07

→ ffaarr: 這跟你原本覺得要6:4的理由有些矛盾。11/20 09:07

推 HaiBrother: 借到100不會一年後自己變102，怎麼說是無利率呢 11/20 11:50

→ HaiBrother: 再說你要6:4，就是現在的做法，借來的錢要算在負資產11/20 11:53

→ HaiBrother: 吧 11/20 11:53

推 bin922898952: 哎 我年紀比你大不少 只有100萬定存在將來 真慚愧11/20 12:45

→ hebeisme5566: 單身抓兩年失業金24萬 其他敲下去11/20 15:24

推 bop11: 先投資個幾年，有持續獲利再信貸。28歲股票可以八成。 11/20 21:19

→ symphony1: 目前已決定好閒錢盡早投入指，只是比例部分還需要斟酌 11/21 00:45

推 stupidHNG: 看事情要抓大原則。1.錢越多，錢滾錢，你的錢錢就越多 11/21 06:14

→ stupidHNG: 。一開始沒錢，靠自己工作賺。錢存下來後拿去投資，投 11/21 06:14

→ stupidHNG: 資就是錢滾錢。所以你要做的就是每天想著如何賺錢？2. 11/21 06:14

→ stupidHNG: 主動收入（薪水）存下的錢，要拿去買「會創造收益的資 11/21 06:14

→ stupidHNG: 產」。你買正資產越多，正資產幫你賺的錢就越多。3.資 11/21 06:14

→ stupidHNG: 產價格都是浮動的，換句話說資產就是存在大幅跌價的可 11/21 06:14

→ stupidHNG: 能（就算可能性很小），這是不可避免，這也就是所謂的 11/21 06:14

→ stupidHNG: 「風險」，人要認清這現實，不要老想著有賺無賠這種事 11/21 06:14

→ stupidHNG: 。如果心態很保守（很怕賠錢），要調整的是自己心態， 11/21 06:14

→ stupidHNG: 而不是投資。為何？第1點第2點已經告訴你理由了！ 11/21 06:14

→ a0356482: 這個年紀 還有家人後援 6成股頂多算穩健 11/21 21:51

→ a0356482: 如果你確定這筆錢會投入很久 短期不會輕易賣出 既然用的 11/21 21:54

→ a0356482: 是閒錢 現金流很充裕 股災來的時候關app其實不影響生活 11/21 21:54

→ a0356482: 我是把緊急預備金分開算 不當作配置分母 其餘現金該當債 11/21 21:58

→ a0356482: 卷就放著 該投入就投入 11/21 21:58

→ Catherine528: 原來 11/30 12:07