[心得] 2018年持卡調整(辦卡、停卡、調額)

潛水很久，鄉民帳號剛通過，第一篇文就獻給卡版，感謝卡版惠我良多。 這是今年調整持卡的過程，從里程坑轉向現金回饋的心路歷程。 字多慎入。排版結構若有不妥的地方，請海涵。 [前言] 原本手上主力使用花旗寰旅御璽卡(是十幾年前持有花旗國泰航空聯名金卡一路演變而來) ，主要是國內刷；國泰世華亞洲萬里通鈦金商務卡，主要是國外刷及哩程加速通路；以及 兆豐JCB悠遊聯名卡(只使用悠遊卡功能)。但今年初在使用國泰亞萬生日哩程加速時，傻 傻刷了十幾筆、總金額也有三四萬，以為可以輕鬆哩程加速，但因為眼殘，沒看清楚遊戲 規則，所以最後在生日哩程加速只拿到了6百哩。眼殘是自己的問題，但還是會生氣。反 正市場上可以替代的產品很多，加上台新國泰航空聯名卡也新上市，所以就啟動了調整持 卡的計畫。 從主力卡片中可以看出，我是累積哩程的那一款。但調整卡片組合的過程裡，看到去年底 到今年持續出現的現金回饋神卡；再加上6月底，亞洲萬里通改表，長程商務艙所需里程 數大增，已經超越目前年刷金額所能承受的極限。回顧深陷里程坑十幾年，每次累積足夠 的里程可以升等或兌換商務艙，但因為工作、時間不夠彈性，總是搶不到，反而是兌換了 好幾次雙人亞洲短程。這幾年，亞洲短程機票的價格都越殺越低，換算下來，里程票的回 饋率也一直降低，而現金回饋率則越喊越高。對我而言，玩里程所須耗費的腦力和技能門 檻越來越高。於是在3月至7月間，辦卡、剪卡、辦卡、剪卡，慢慢調整成現在的模樣。由 於投入里程坑已經十幾年，自己挖的坑洞大又深，希望在今年底能完成調整，轉換成以現 金回饋為主體的持卡消費模式。 [截至2018年3月持有信用卡(核卡年)、信用額度]：共九張卡 花旗寰旅御璽卡(2007)：366k 永豐鈦豐Combo卡(2011)：250k 國泰世華亞萬通鈦商卡(2014)、Costco聯名白金卡(2015)、尊榮御璽卡(2017)：200K 台北富邦無限卡(2014)：250k 兆豐JCB悠遊聯名晶緻卡(2015)：180K 美國運通國泰航空聯名卡(2016)：200k 中國信託六福生活美學聯名御璽卡(2017)：300k [工作性質]現職觀光業(但一直在換產業：產業分析師迳線上遊戲業迳電信業迳觀光業) [工作年資] 14年(現職2.5年) [目前年收入] 1M [有無貸款] 房貸仍有4.7M [截至2018年9月已持有信用卡(核卡日期)及額度]：共12張 永豐鈦豐Combo卡(2011)：250k 花旗寰旅悠遊世界卡(2018/3/14轉卡)、花旗PChome御璽卡(2018/5/6)：366k (7月申請調 額成功：366k迳500k) 國泰世華KOKO iCash Combo白金(2018/3/13)、Costco聯名白金卡(2015)：300k (5月調額 成功200k迳300k) 華南銀行享利樂活Combo商務御璽卡(2018/3/30)：250k 台新國泰航空翱翔鈦金卡(2018/4/9)、@GoGo御璽卡(2018/4/10)：350k 新光銀行新光三越聯名御璽卡(2018/4/19)：200k (這張是保險業務員的人情辦卡，預計 2018/10剪卡) 匯豐現金回饋御璽卡(2018/6/8)：350k 渣打現金回饋御璽卡(2018/7/13)：220k 玉山Pi鈦金卡(2018/8/13)：350k 這期間剪掉[國泰世華亞洲萬里通鈦金商務卡]、[國泰世華尊榮御璽卡]、[美國運通國泰 航空聯名卡]、[兆豐JCB悠遊晶緻卡]、[台北富邦無限卡]、[中信六福生活美學聯名御璽 卡]。以及應銀行業務辦的人情卡、但一個月就被我停掉的[中信LINE PAY御璽卡]。 [申請過程] 以下按照申辦時間點 【中國信託LINE PAY御璽卡】加辦 (4月剪卡後，不再持有中信卡) 3/7 網銀線上加辦，未提供額外財力證明 3/9 線上查詢核准 3/13 收到掛號 沒拉聯徵，沒有照會。一周內收到卡片。調整持卡的第一張卡，效率迅速，讓我一直用同 樣的標準來看之後所有申請的卡片。會辦這張卡，主要看上一卡通自動加值也能有1% LINE Point回饋，但沒想到收到卡之後沒幾天，悠遊卡1,280月票就出現了！這促使把花 旗寰旅御璽卡轉卡。LINE PAY卡就立馬被我冰起來。然而，冰了一個多月後，既然都用不 到，對2% LINE Point 使用也沒啥興趣，索性就跟中信六福聯名卡一起停了。 【花旗寰旅御璽卡轉卡寰旅悠遊世界卡】轉卡(額度366k，7月調額至500k) 3/14 線上申辦轉卡寰旅悠遊世界卡(未提供財力證明) 3/14 核准 3/16 收到掛號 申請前有打電話詢問客服，客服建議五月在辦理，因為我是六月繳年費，年度到期前，提 前轉卡等於是將年費周期提前，舊卡的年費不會退，新卡會馬上收。但圖個可以累積回饋 的悠遊卡，就申請轉卡。期間無照會。至今也沒繳新卡的年費，當然也沒有續卡禮。三天 收到卡，光速的程度有嚇到。這時候還沒遇到亞洲萬里通改表、貶值，所以也就設定了保 費代繳。 【國泰KOKO iCash combo白金卡】加辦(額度200k，5月調額至300k) 3/13下載KOKO App申請KOKO帳戶及信用卡(未提供財力證明)；拉聯徵(新業務) 3/14 帳戶申請成功通知 3/15 信用卡申請成功通知 3/19 收到信用卡 原本打算用花旗寰旅的悠遊卡功能，搞定在超商、習慣去的餐廳使用悠遊卡消費，並且能 夠得到一些回饋。但發現國泰出了KOKO iCash Combo，超商使用iCash或刷卡都能有5%回 饋，這樣的回饋率亞萬里程換亞洲短途經濟艙還高，儘管月刷上限只能有6千元，但算了 一下每個月的超商花費，6千元很足夠，甚至還可以支應每個月上PChome買家用品的預算 。另外，iCash自動加值上限兩千元，回饋3萬點OP，上半年還有麵包、鮮食、冷藏飲品點 數十倍送，所以一個月自動加值兩千元，可以拿到的OP接近5萬點，換算現金回饋率突破 8%，若把這先OP轉換成亞洲萬里通里程，大約是8元一哩。在當時持卡配置的主軸還是在 里程的前提下，8元一哩可以降低里程取得成本。於是就下載KOKO App作申請。 【華南銀行享利樂活Combo商務御璽卡】新辦(額度250k) 3/26 分行送件 (附上三個月薪資單) 3/27 拉聯徵(新業務) 3/30 核准(網銀出現信用卡) 4/9 分行領信用卡 原本就是華南的存戶，存款、美金都放在這邊，也在這裡做基金投資。在辦完KOKO之後， 就稍微研究一下數位帳戶、數位活存。發現華南的SnY活存1.1%，上限十萬元，於是把暫 時沒有要做投資的資金，從華南帳戶移到SnY生利息。申請完SnY、把華南活存台幣移到 SnY後，突然看到官網有這張信用卡，就點進網頁看了一下，覺得還不賴。剛好原本提款 卡被我弄得爛爛的，就乾脆去分行辦一張，順便換一張新的提款卡。在這個時刻，對於海 外2.5%的現金回饋沒想太多，只覺得養卡成本低(電子帳單加年刷1次)，而且信用卡及提 款卡在國外都能使用，在國外沒辦法刷卡的時候，就改提領現金。這挺方便的。而且台幣 是放在SnY戶頭、華南戶頭(綁這張卡)裡的現金只有幾百元，卡片遺失時也就不需要太緊 張；需要提領現金時，再用手機App從SnY轉點錢進華南戶頭，然後再提領出來。這一整個 使用流程蠻適合帶出國使用的。 這張卡從送件到核准才4天，只是領卡前遇到連續假期，才會一直到4/9才去分行領卡。 【台新國泰航空翱翔鈦金卡(2018/4/9)、@GoGo御璽卡(2018/4/10)】新辦(額度350k) 4/1 線上申請台新國泰航空翱翔鈦金卡(用花旗卡做線上身分驗證，附上三個月薪資單及 房屋稅單) 4/3 拉聯徵(新業務) 4/4 線上申請Richart帳戶，並且申辦@GoGo御璽卡 4/9 國泰航空翱翔鈦金卡核卡 4/10 拉聯徵(原業務) 4/10 @GoGo御璽卡核卡 4/12 收到國泰航空翱翔鈦金卡 4/13 收到@GoGo御璽卡 到4月為止，持卡重心都還是在里程上，所以辦國泰航空聯名卡替代國泰世華亞萬聯名卡 ，前面有提到，年初的亞萬卡生日哩程加速傷到我的心(雖然是自己眼殘)，所以要找一張 國外里程兌換率比花旗寰旅好的卡，於是就辦了台新國泰航空翱翔鈦金。剛好也遇到核卡 禮刷三千、送三千哩，線上加辦加送兩千哩，所以就辦得更勤快了。而在辦華南SnY時， 發現兆豐Megalite 1.2%可以放10萬，Richart每月固定轉入兩萬則有1%，於是Megalite也 辦好放滿，Richart也辦好。辦Richart的時候，就看到白狗提款卡很可愛，於是腦波弱地 隨手辦了黑狗卡配一對。到目前為止，@GoGo卡算是被我冷凍著，幾乎很少刷，因為不知 道要刷啥；1.5%刷卡上限五萬、指定網購3.5%刷卡上限一萬六都很棒，一般時候很夠用， 但總是會被這個上限額度卡在大腦裡，個人怪癖就是不喜歡這樣卡著。要不是國泰KOKO只 被我限制在超商單一場域使用，不然要思考刷卡上限、使用情境和條件，太累人了；假如 哪一天KOKO回饋條件下降太明顯，我可能也會把它凍起來吧。 整個台新卡的申辦過程，完全無照會。雖然是耗時12天才領到兩張卡，但要扣掉4/4~4/8 的五天連續假期，所以算是光速了。四月底、五月初各刷了10月的國泰航空機票及 Expedia住宿，不小心就在7月初領到核卡禮5千里及滿額活動5千里，滿額活動倒是出乎我 意料之外，因為辦卡時沒注意到這個活動。Richart開戶禮三百元也收到了；CarDaily卡 得利App的初次下載登錄禮(忘記是15元還是25元)也進戶頭了。所以台新真是惠我良多， 讓我都賺到了。 【新光銀行新光三越聯名御璽卡】新辦(額度200k) 4/6 保險業務員來找我做申辦(未附上財力證明) 4/12 拉聯徵(新業務) 4/19 核卡 4/25 收到卡片 找來新光保險業務員，設定花旗卡作為保險代繳。業務員隨口希望我幫他做個業績，而他 對我的服務其實還蠻好的，就一口答應幫個忙。但也說明白，我不需要這張卡，遲早會剪 卡。業務員就說，開卡後幫他保留半年即可。整個辦卡過程無照會，甚至我都忘記有這件 事，快三週後收到掛號通知時，還在想怎麼會有掛號！依照口頭應允，10月底會剪卡。我 收到卡片前都還不知道業務員幫我辦的是哪一張卡！簡訊一直來要我刷卡拿新戶首刷禮， 首刷禮期限過後，還一直來分眾簡訊(刷卡回饋金)，我完全沒理會。我想我是真心不想要 這張卡吧！ 【國泰世華調額】 4/16 線上申請(申請40萬；沒有附上財力證明) 4/17 拉聯徵(帳戶管理) 4/18 線上查詢，調額核准(30萬) 全程無照會 【花旗PChome御璽卡】加辦(額度366k，7月調額至500k) 5/6 以PChome連結申請加辦(未附上財力證明) 5/6 核卡 5/9 收到信用卡 全程無照會，查詢後也發現沒拉聯徵。會辦這張卡單純只是習慣在PChome買東西，6%的回 饋(PChome 4%、花旗2%)，轉換成亞洲萬里通里程，差不多是18元一哩。所以就辦了！ 【永豐調額】 5/8 線上申請(申請40萬；附上三個月薪資單) 5/9 拉聯徵(原業務) 5/11 線上查詢，打槍 全程無照會。以後不調這一家了，畢竟都只拿他們家的卡代繳水電瓦斯費，沒啥貢獻。 【中場串場】 五月中旬時，收到亞洲萬里通的email，表示在6/22會改表。之後網路上(包括point版)都 在討論改表後的狀況。我原本已經設定好目標，依照目前的消費習慣，搭配新戶禮和卡片 既有的回饋機制，若執行得好，可以在2021年可以換到兩張台北-巴黎的國泰航空商務艙 機票；執行差一些，也可以用經濟艙/豪經艙升等。總之能讓里程回饋率表現得很棒。但 知道亞萬改表的內容後，整個心涼。亞洲短程改好；長程改惡。仔細算了一下，2021年不 可能達成目標，畢竟亞萬里程有三年效期。自己的消費力已經撐不到里程回饋最好的效益 (這是我個人認為的、且設定的目標)。於是內心開始想轉換信用卡的配置。手邊的里程卡 還是會繼續累積，最後拿來換亞洲短程；稍微飛遠一點的亞洲短程經濟艙還可以等同於現 金回饋率3%以上，但日韓東南亞的部分短程，其實就跟一些高現金回饋率的神卡差不多了 。 【匯豐現金回饋御璽卡】新辦(額度350k) 5/27 晚上線上申請，以花旗卡做線上身分驗證(附上三個月薪資單、房屋稅單) 5/28 早上接到專員電話照會，如板上其他人所經歷，問很多很細 5/29 拉聯徵(新業務) 6/1 線上查詢，只顯示要補文件；晚上進線客服，問要補甚麼，客服說：「你提供的公 司電話沒人能證明你在這家公司上班」。我當下一整個傻眼。後來覺得，也對啦，我給你 公司總機的電話，公司有一千多人，總機不見得知道我是誰，在哪個辦公室。 6/4 週一進辦公室，立馬拍了名片、識別證，線上傳檔。以為這樣就ok了，但其實不是。 6/5 下班回到家，收到實體信件，說有缺少文件，所以暫無法核卡。於是我又進線客服， 說明我有補件，為何還會收到這封實體信件。客服人員說，先別理會這封信，隔天會請專 員跟我聯絡。 6/6 原本第一次打電話來照會的專員跟我聯絡。說明線上申請送出、而專員送件後，那個 上傳檔案的連結就不能使用了。於是專員給我email，讓我把名片和識別證的檔案傳給他 。 6/7 另一位專員打電話到我辦公室照會，由於我們是大辦公室共用幾支專線，所以是同 事接到的。專員是女性，我同事接起電話時，問：「請問ＸＸ(我的名字)在嗎？」我同事 一時反應不過來，因為我們辦公室習慣叫英文名。我心中就OS，難怪之前打總機會找不到 人。照會時依然問得很多很仔細。 6/8 拉聯徵(新業務) 6/12 收到信用卡 這張信用卡真是漂亮。開卡後第一刷是刷麥當勞。這張卡算是我正式將持卡配置轉向現金 回饋的第一步。原本還在想要不要8月之後再申請，讓聯徵次數清空。看到版上很多人不 核卡、或低額度核卡，讓我挺擔心的。但不知道哪根筋不對勁，就線上申請書填一填，就 送出了。過程算是有點波折，但某種程度也是被前面幾家銀行慣壞，忘記了假如銀行要照 會時，可能需要的資料。但整個過程約2週，若扣掉補充文件的時間，整體時間在10天以 下，其實挺有效率的。 收到卡片兩周後，匯豐分行打電話來邀請我去開戶，原本答應去開戶，轉移一些存款過去 ，但後來工作忙一忙，就整個忘記這件事。要我現在回想起，行員到底說了甚麼到匯豐開 戶的好處，我也不記得了。又再後來、大概一個月後，匯豐電銷人員來問我要不要辦信貸 ，真是神奇，我又不是甚麼大戶…(ps. 匯豐卡的獅子好漂亮，雖然國內外現金回饋率都 不是最好的，但因為卡片好漂亮，捨不得不刷他啊！尤其是去刷麥當勞XD) 【渣打現金回饋御璽卡】新辦(額度220k) 7/8 線上申請(附上3個月薪資單、房屋稅單、截圖財政部稅務入口網查調的財產資料及 個人所得資料、名片) 7/9 業務來電，說文件準備齊全，馬上送件。沒多問甚麼 7/10 拉聯徵(新業務) 7/13 電話查詢已核卡 7/17 收到信用卡 看到版上很多人兩週、一個月才收到卡，我的狀況不到10天，就收到卡片。也算光速了。 但信用額度沒有跟花旗、國泰、台新、匯豐切齊，挺可惜的。但這額度也夠用。算一算匯 豐國內/國外現金回饋每年最多各三萬元來回推，匯豐的平均每月額度也差不多20多萬。 原本想說讓聯徵次數冷卻下來，我自己又腦波弱，想說快快搞定信用卡的持卡配置，就線 上申請弄一弄，剛好趕上三個月6.88%。 在版上看到一個形容，匯豐和渣打這兩張卡，算是信用卡界的良民證。很有趣。能夠申辦 下來，確實也挺開心的。畢竟自己的持卡策略已經轉向現金回饋。 【花旗調額】 7/12 線上申請(申請50萬；附上近三個月薪資單) 7/14 拉聯徵(帳戶管理) 7/20 調額核准(50萬) 全程無照會；突破個人信用額度新高。一種愛慕虛榮的概念。 【玉山Pi鈦金卡】新辦(額度350k) 8/8 線上申請(e指辦/附上三個月薪資單及房屋稅單) 8/9 拉聯徵(新業務) 8/14 核卡 8/16 收到卡片 全程無照會 會辦玉山Pi，主要是看在他國內外2.5%且為MasterCard，而每個月都會固定在PChome買家 用品，所以要消耗Pi幣不是難事。再加上有個預感，星展LiveFresh不會開放MasterCard 申請，於是就把Pi辦下去。預期只會在國外刷Pi的2.5%，畢竟PChome的6%才是刷PChome的 主力，Pi的P幣最好不要累積太多，免得Pi幣花不完。而且Pi、華南享利、匯豐現金回饋 可以在國外輪流刷。 【同場加映：花旗Smart活存帳戶】 8/12 線上申請(自然人憑證) 8/13 申請核准 8/15 收到提款卡 話說花旗卡雖已不是一卡一額度，但所有的設定(ACH、網銀帳號、App帳號)都要各自設定 。App號稱有刷卡消費即時通知功能，但只有其中一張能啟用通知功能，第二張就不會通 知。我使用的結果是：第一張只通知過一次，第二張從來沒通知過；之後就全都再也沒通 知了。打電話進客服反映，客服回應說：只能設定第一張做消費通知，第二張就完全不能 做設定，否則就會兩張都通知不到。基本上這真是惹火我了，怎麼會有事情做一半的啦！ 但看了隔壁銀行版，有大大說開Smart帳戶，就可以總歸戶，於是我就開了戶，也沒轉錢 進去，然後重新設定網銀和App。於是乎，兩張卡都有消費即時通知了!!(我有預想到，難 保哪一天花旗會嫌我都沒存錢進去、也沒投資，就要關我戶頭。到那時候，也許我跟花旗 就會緣盡了吧!!) 【後續安排】 不知道有沒有人發現，里程卡大多都是發MasterCard，現金回饋卡大多都是VISA。不知道 為什麼會有這樣的規律？ 接下來，國內用卡大致不會變動，若高回饋的卡回饋開始降低，就把它冰起來。尤其是 KOKO 5%，我個人覺得降低的機率高，若降到一定程度，就改用花旗寰旅悠遊來做超商支 付。雖然現在20元一哩沒有多厲害，但2500哩換一趟機場接送，用單趟價格來換算現金回 饋率還能有1%，也是不無小補。 國外的部分，原本期待8月底的星展LiveFresh出MasterCard，但事實證明，沒有出 MasterCard版本。於是乎，我的持卡調整就差不多完成。剩下兩張里程卡：花旗寰旅及台 新國泰航空聯名卡，還是想繼續保留著。花旗是持卡將近12年，聯徵登記為頂級、額度也 有50萬，雖然要繳年費，也算是用感情養著他。台新國泰有兩趟免費機場接送，而且刷滿 一萬六，就可以使用送加接兩趟，刷卡時間追溯六個月，算是年費卡的小福利；再加上搭 國泰航空的機會多，國外15元一哩也不差，假如無法把哩程使用在機票兌換上，轉換成P point或LINE Point，也能有1%以上的現金回饋率，也都是可以把年費補回來的方式。　 　 以上分享。 --
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推 bignoob: 推推 09/12 21:07

推 t62430: 好長的心得文 推一個 09/12 22:14

推 tenghui: 推 很像一口氣看完哈利波特或魔戒全集 有點累 09/12 22:46

→ tenghui: 海外2.5%目前尚有聯邦可撐到年底 希望明年能繼續 09/12 22:47

→ tenghui: 方丈的app消費通知很掉漆 不是每一筆都有 還是會漏 09/12 22:49

推 sampkimo: 很詳盡的心得,不過文超長XD... 09/12 22:57

→ HAQS6512: 抱歉，還加演了怪獸和他的產地XD 09/12 22:57

推 juiping: 有沒有長話短說版？ 09/12 23:23

推 dkramses: 好文推！ 09/12 23:50

推 hungtsun: 好長... 09/13 00:34

推 k095718: 有心得有推，看了好久 09/13 01:06

推 aiwheat: 真的有像小說的感覺，用心給推 09/13 02:00

推 cmk8: 用心推 09/13 02:29

→ HAQS6512: To Jui大：長話短說就是--正在從深深的哩程坑爬出來， 09/13 08:29

→ HAQS6512: 轉進現金回饋的道路有點漫長，卡越辦越多，掉進另一個 09/13 08:30

→ HAQS6512: 辦卡坑了 09/13 08:30

推 kevin416: 太長了看不完，哩程數現在用買的比較划算方便，哩程卡都 09/13 12:49

→ kevin416: 剪了，現在刷卡現金回饋比率太好了，各種現金回饋可以選 09/13 12:49

→ kevin416: 。 09/13 12:49

推 enin39: 推用心寫文，我分好幾次讀完了。 09/13 13:25

→ HAQS6512: K大：是啊，希望現金回饋趴數能越來越高啊 09/13 13:38

→ HAQS6512: e大：辛苦了…還好沒有準備彩蛋 09/13 13:39

推 photoB1N: 里程回饋只有1% 有點淡淡的哀傷 09/16 09:27

推 chang82111: 大推 深度心得 09/23 23:16