看板Insurance
一、性別： 男
二、年齡： 30
三、職業/工作內容：軟體工程師 職業等級1
四、保障需求：殘障 > 死亡 > 重傷/重疾 > 實支醫療
30-50歲為家庭主經濟收入 理賠要能cover家庭支出(預計2小孩)
50歲後 靠投資儲蓄退休金等, 不需要身故金給家庭, 醫療靠健保+實支
重傷/重疾自己吃下
殘障險每個月要有 5-6萬的失能金
五、保費預算： 內心粗估 6-7萬
六、健康告知：(標準體 無病史+無家族基因病史+無任何不良習慣+有運動健身習慣)
（下列事項亦會於要保書詢問，參考作答即可，如認為自有體況涉及隱私，可不填）
（按保險法第64條，隱匿/不實告知，可能會被保險公司解約：
http://0rz.tw/8IOpS）
(1) 最近２個月內是否曾因受傷或生病接受醫師治療、診療或用藥？ 有(感冒)
(2) 過去２年內是否曾因接受健康檢查有異常情形而被建議接受其他檢查或治療？無
(3) 過去５年內是否曾因受傷或生病住院治療７日以上？無
(4) 是否已確知懷孕？如是，已經幾週？（女性回答）
(5) 過去５年內是否曾因患有下列疾病而接受醫師治療、診療或用藥？無
(心血管疾病/腦血管疾病/肺部疾病/肝臟疾病/腎臟疾病/甲狀腺疾病/精神疾病)
(6) 過去１年內是否曾因患有下列疾病，而接受醫師治療、診療或用藥？無
(胃部疾病/肝臟疾病/呼吸器官疾病/眼疾/婦女病)
(7) 目前身體機能是否有失明、聾啞及言語、咀嚼、四肢機能障害？無
(8)（成人）BMI 是否不在下列範圍：BMI＝22
（兒童）生長曲線百分位 是否不在下列範圍：3%以上
七、常用交通工具：機車
八、預計規劃：
近期研究保險1個多月, 版上精華文章
原來保險這麼簡單, apin文章
能看的都盡量看了 看不懂得也看2-3便+作筆記
有看書籍: 聰明買保險 平民保險王(正在看) (小資保險王還未看)
個人拉Excel試算三大風險:
1: 自己是主經濟負擔, 預計2個小孩, 30-50歲期間死亡
死亡的保險金要負擔2個小孩該年紀到20歲的生活與教育費
ex 一個小孩預計1-20歲總共花1000萬(依頂尖大學培育標準)
如果2個小孩平均1歲我就死, 就得準備 2000萬身故保險金
如果2個小孩平均15歲我就死, 可能準備500萬身故保險金
2: 自己是主經濟負擔, 有因疾病等因素2年內不能工作
ex 就是負擔小孩該年紀往後推2年的生活與教育費
還有自己醫療費與2年家庭支出
3: 自己是主經濟負擔, 因殘障, 無法工作, 還要看護照顧我
保險金要能夠負擔我的醫療+看護費
以及我的年薪損失 來供應小孩與家庭之生活費
根據以上, 我的保險目標是: 越不能承擔之風險 我越要優先考慮
比如說
我有小開刀 小手術這種20萬內風險可承擔 不是優先考量
殘廢無收入加上N年照護費的高額 無法承擔 是第一要考量
因此 我的風險考量優先是
殘 > 死 > 重傷/重疾(含癌症) > 醫療
然後又根據我的年紀與小孩年紀
1 目前30歲-50歲 保險理賠得cover自己+家庭生活費+小孩費用
2 50歲後,應有退休金,小孩20歲可獨立, 保險理賠只要cover自己
根據上述 依殘 -> 死 -> 重傷 -> 醫療 下去規劃
殘扶險: 終身+定期
終身30-90歲+ 1-6級殘 每個月殘扶金要5-6萬
為什麼? 目前預估看護是3.5萬, 依通膨2%往後推20-30年
50歲過後, 看護費鐵上6萬-8萬,
目前只規劃終身 5-6萬只是因為發現參考險種Finfo算一算都很貴
(還要1-6疾殘不打折)
30-50歲期間再找定期殘扶險, 月理賠7萬+
(依目前收入取低標, 再上去補齊目前月收入也太貴)
死亡險: 定期調整
預計一開始1000-2000萬 到最後是0
預計每5年一調整, 隨著小孩年紀越大 慢慢調低
有考慮買
20年定期壽險100萬 + 10年定期壽險200萬 + 剩下用5年與一年壽險填補
重疾/重傷: 定期調整
預計200萬一次理賠, 不打算買癌症, 癌症用重疾重傷處理
看過版上兩者比較, 考慮優先買重傷
但不知道有甚麼我該注意的沒注意到 市面上重疾選擇較多
然後保額200萬也會依 年紀越大做調整
比如說50-60歲時身上的儲蓄+投資已可自己吃下這200萬風險
就考慮不保 因為當時的投保也會很貴
醫療 雙實支為主吧
知道目前住院比率一直變低
當然老了,看要保到幾歲 或者屆時風險自負
然後我死後
1 小孩未滿20歲 要有錢留給小孩當教養育費
2 沒有小孩or小孩滿20歲 完全不用任何理賠留給家人
預設 我的另一半有基本工作能力可以養活自己(含自己保險)
九、現有保險：（請確實填寫，勿將尚未購買之險種填於此區域）
保險公司：保德信
購買時間：105
商品名稱 [英文代號] 保額/計畫 期間 保費
_____________________________________________________________________________
加倍關心特定傷病險 NDL65A 50萬 終生 12234
(繳38年)
失能照護久久健康附約 20SDWN 24萬 90歲 5906
住院醫療健康附約(丙型) HNAAAN 20(單位?) 定期 3960
(可到80歲) (自然費率)
住院醫療健康赴約定額 HFAAAN 20(單位?) 定期 5480
(可到80歲) (自然費率)
傷害保險附約 ADDARN 123萬 定期 1196
(可到70歲)_
傷害醫療保險附約 MRIAAN 3(單位?) 定期 1052
(可到70歲)
重大疾病定期保險 TDD50A 100萬 20年定期 6000
(平準費率)
十、預增保險：（可填上所收到的建議書險種/自己找的預增險種）
保險公司：
商品名稱 [英文代號] 保額/計畫 期間 保費
_____________________________________________________________________________
台灣人壽好心200失能照護終身健康保險 (PDI3/T01M1) 100萬 終生 9800
(20年繳)
台灣人壽一年期
一至六級失能扶助金健康保險附約 (YOA02/ZYOA) 7萬 定期 (30歲)3493
(自然費率)
台灣人壽卡安心
一年期定期重大傷病健康保險附約 (CIR3) 200萬 定期 (30歲)6200
(自然費率)
失能照護久久健康附約 20SDWN 50萬 90歲 5906
既有險種 + 加保險種 討論:
1 殘
主目標找 1-6級殘 不打折理賠
原本殘扶險考慮元大DH保額200萬當終生 的看護費用
配台壽 好心200主約掛YOA02 當作30-50歲的收入經濟損失
後來在板上很多論有看到DH快收了
然後今天趕快找我保德信業務確認一下現在身上的險種後
發現保德信的殘扶險可以拉到50萬 年繳只要1.2萬
等於說每個月殘扶金有4.16萬, 同等條件下元大DH保額是要2倍
我知道員大DH有多身故保障金 + 7-11疾殘一次金理賠
但我大致看完7-11疾殘的殘障等級表後+上面的附項 覺得
2倍價格多的東西 有點雞肋
為了那些保費會爆炸 加上DH快過期 我都不知道能否這1-2天做好決定
所以終生優選把原本的保德信殘升到50萬
這是目前我看到-16疾殘不打折給付價格最精美的
(原本想說是否能買兩張 1張50 1張24 這樣終生月殘扶金就6萬
可以吃掉未來通膨風險 但事實上不能)
然後台灣好心200 的100萬保額 把終生衝到5.5萬(1-6級有打折 取平均值+上保德信的)
然後台灣YOA02/ZYOA 補上30-50歲經濟損失給小孩當生活教育費
但不知道這樣規畫是否足夠 或者有漏甚麼其他家產品
還請版上大大指點迷津
2 死
預期就是定期壽險 20年期 10年期疊加上去
但目前還沒生小孩(努力中) 所以還不急先去買+研究 有懷孕再去買
3 重疾/重傷
目前有一個重疾終生50萬, 真的超貴 但我當初不懂保險
也只有跟業務說我不要終生壽險, 我一個人死了就死了
要有一個基本主約他給我配這個 我覺得還算合理
目前有點考慮把這個減額繳清
因為終生重疾老了感覺就是拿自己繳的錢賠自己 不想這樣
我只要保30-50歲黃金時間 老了吃投資儲蓄
然後100重疾定期也退掉(這隻也只保7項疾病ORZ 真的夠嗎?)
然後換CIR 200萬, 依時間遞減
我知道的有保重傷好像不多?(還是我功課沒做完整?)
業務是跟我說重傷跟重疾差不多, 只是保險公司出的噱頭
重大傷病卡也要注意細節 因為重傷卡當你醫好是回收回去
所以要看重傷險的理賠時間
我是還沒研究 不知道版上大大有可以提醒我保重傷要考慮甚麼問題?
或者重傷100萬 重疾100萬分開保 有比較好?
請版上大大推薦
4 實支醫療
要雙實支勢必要再找一間, 有知道XHR 元大JR等
但還沒有仔細研究, 目前保德信這張也不知道是否要換掉再找替代方案
當然換別間也要考慮主約成本(第1-2年,後面可以減額繳清我知道)
業務是跟我說實支都至少要住院1天才有理賠 是真的嗎?
不管是醫療費用or手術費
然後另一張醫療定額是說 不管是否有開銷就直接理賠一個固定費用
也不清楚真正的實用性
請版上大大推薦
我會再做功課
但也就是同時也請教版上朋友
打得很長 希望不要被認為是伸手牌
自己做功課做到有點瓶頸 來求救
煩請指教 感謝
--
感謝大家的回覆以及站內信建議
我除了上班外,都在繼續查Finfo消化各方面建議 有新消息會再補上
關於終身殘扶 感謝wayn2008回應, 受寵若驚 拜讀你的文章很多(盡可能努力看了)
SDWN投保50萬保額標準要吃250萬主約當門檻, 可以是 儲蓄險+定期醫療+壽險等等 我跟業務確認過
然後1-2年後可以減額繳清,只要掛的主約還在, 條款有明說附約也會在
在50萬保額 1-6級殘不打折理賠下,就算加上1-2年主約費用,
SDWN保費是常見的DH,MB2保費1/2 (平準費率+20年期)
我是算過是SDWN 每年總保費1.4-1.5萬(含主約1-2減額繳清前),
同條件DH/MB2 都是2.6萬起跳, 1年多至少1.1-1.2萬, 20年多20-24萬保費
完全不是同一個水準, 身故金+失能初次金的價值都還比不上這26萬保費
加上終殘只保自己, 我本質不留錢給家人(如果沒小孩or小孩已20歲-未滿20歲用壽險)
失能初次金換算大概是多給你2-4年扶養保額金,也沒多大幫助
初次失能金真有需要應該是
1 意外致殘 -> 意外險
2 疾病致殘 -> 重疾險/重傷險
3 未知致殘 -> 真的有 請補充 我還真不知上述兩者不夠cover
adexaut感謝解釋 我仍感覺重傷好 我應該其他家還是會找重傷
目前發現殘廢的經濟損失用全球XFI比台壽YOA更便宜
應該會以全球為主規劃, 我本就預期各家保險公司都有其超優惠險種
大概分散買3間, 預計主約都是靠減額繳清處理
※ 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 114.43.129.24※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/Insurance/M.1552498499.A.5DE.html
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