[請益] 我這樣算越級打怪嗎(房貸請益)

背景說明： 北漂＋外派回台的上班族，目前36歲，靠著以前單身外派存了錢， 但現在沒有這種爆發力了，單薪有老婆育有1子，雙方皆無後援， 目前不考慮第2胎，目前租屋每個月27K，考慮小孩後續上學的學籍問題， 所以想要開始置產， 目前看上的新購屋估2700萬在2025年Q3交屋，思考要不要開始背很硬的房貸去改變現況 但希望小孩可以從小在一個固定的地方成長，不想要一直搬家是我的心結， 想要請有經驗背房貸的給一些經驗談，因為大家都說房貸不要超過生活支出3成， 但看主計處公布的家戶所得與房貸負債比，台北新北都占接近5成，是我太保守還是太蠢？ 我看我的收支狀況，若有考慮到可能的調薪及獎金增加， 可能生活會再稍微寬裕一點，但付完房貸和生活開銷後存不了錢是常態嗎？ 還是這樣對我背這樣的房貸實力不足，不應該好高騖遠看上這樣的案子？！ （一）購屋預算2700萬 1.購屋2600萬(板橋3房2衛室內25坪單價60萬+車位) 2.稅雜 34萬 3.裝潢 56萬（小家電已有，可能只能買簡單家電具了，後續再補足） 4.頭期款15%約390萬需要近期湊足，交屋款5%約130萬要在2025準備， 　　因為資產都在股票，所以會開始變賣一些股票資產變現， 考量近期市場狀況不好，打算先部分信貸並慢慢出脫股票並在辦理房貸前清償， 　　另剩下八成2160萬，考慮到30年的2%房貸利率每月要還8萬是我無法負擔金額， 所以會將房貸降到可負擔範圍，但目前還沒有甚麼頭緒，可能會出脫股票到貸款 　　額1400萬左右，但之後扣除日常開銷後每月僅有1萬可以存下來，有一種恐懼感 貸款額(萬) 月付金(K) 月薪(K) 月股利(K) 月收入(K) 月支(K) 結存(K) 房貸所得比 1000 　　　37 124 8 132 　82　　 13 28% 1200 44 124 14.7 138.7 82 13 32% 1400 52 124 21.3 145.3 82 11 36% 1600 59 124 28 152 82 11 39% 1800 67 124 34.7 158.7 82 10 42% 2000 74 124 41.3 165.3 82 9 45% 2160 80 124 46.7 170.7 82 9 47% (二)相關資訊： 薪資149萬加股利50萬約199萬，月均薪資16.5萬 Ａ.單薪薪資約149萬/年(相當月薪資12.4萬) 1.薪資94萬（類公務員，每月約78k，每年固定調薪2~3千，算是死薪水) 2.三節共5萬 3.年中獎金固定30萬，另外年終保底20萬 Ｂ.目前股利被動收入共50萬 1.股票1400萬(心痛，今年4月市值還有1800萬,幾乎可以拿出來當頭期款)， 平均殖利率4%，概算相當月薪資4.1萬 Ｃ.現有其他資產350萬，付完頭款後會乾掉 1.對外出借款50萬（預計2025取回60萬） 2.定存100萬 3.現金200萬 Ｄ.萬不得已不考慮動用的資產800萬如下： 1.出售目前無出租的建物，市價約600萬（無法出租增加現金流） 2.退回美元壽險，現價預估取得90萬 3.已經跌爛的NVDA美股，現價預估取回90萬 4.已經跌爛的基金，現價預估取回20萬 花費部分： 目前月花費75k（2夫妻1位3歲小孩，到2025年小孩應該上大班接著準備上小學） 預估屆時搬進新屋後花費要再加上7.2K變成82.2K 1.食:23K（每天抓750） 2.小孩教育費12K（私幼兒園費用扣除政府5K補助） 3.電話費1K 4.通勤+交通費2K 5.家庭日用雜支5K 6.小型電器折舊2.5K 7.娛樂10k(旅遊基金) 8.商業保險7.5K（個人醫保＋小孩醫保＋夫妻公司團保） 9.勞健保費4.5K 10.水電瓦斯1K 11.所得稅6.5K(年度攤提) ------搬進大樓後預估要再負擔7.2K 1.水電瓦斯公電0.9K 2.住宅稅費2K 3.管理費4.3K -- 小孩的問題打算下定決心後就決定要去綁起來了，考慮到中古 10/04 13:52 屋和裝修成本及核貸成數，也是需要賣股求現，而且雙北要找 10/04 13:52 到好的物件真的好難 10/04 13:52 大多數的建議也是這樣 但收入已經有抓得寬鬆一點了 五萬的確是心理負擔會小很多的金額 算是安全範圍內 畢竟現在除了房租每個月定期定額的金額也差不多是5萬左右 老婆收入的部分就暫時不考慮了 股票賣掉股利收入就變少 所以我也試算減少股利和減少貸款額的蹺蹺板 考慮到2%房仲費+交屋稅費+裝潢 要議價到1900萬內 可能信心不足 我也想在台積200的時候ALL IN 長榮30的時候加碼買進 但往事已成回憶 自己都有點嚇到怎麼會把預算拉到2700 時間換空間 希望未來漲幅不會像這二年這麼狂 謝謝板友鼓勵 再算一下2000萬的房貸有5萬是還本 3萬是還息 3萬還息的部分跟現在房租交出去差不多 但每月5萬還本對比每月定期定額 可以隨時決定看手頭緊不僅要不要隨時停扣還是有差呀 以前就拜讀過Sana的文章，謝謝指導
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