[新聞] 李沃牆/當心!「新青安」恐成房貸未爆彈

李沃牆／當心！「新青安」恐成房貸未爆彈 ETtoday新聞雲 ● 李沃牆／淡江大學財金系教授 「無債一身輕，揹債一身重」，1111人力銀行甫發布的最新調查顯示，有33.4％上班族名 下擁有房子，每月需要繳交的房貸金額平均是32,167元（台幣，下同），占受訪者月薪44 ,906元的72％。根據金融聯合徵信中心的統計，今年1月同時有房貸和信貸的雙貸族，人 數突破36萬人，創下歷史新高，平均每人揹負670.5萬元也創新高紀錄。而如表1所列，去 年全台20至35歲青年平均背負房貸金額為862萬元，房貸壓力創下史上新高，相較10年前 平均房貸負擔578萬元，增加約280萬元，其中又以台北市青年壓力最大，平均房貸金額高 達1,470萬，每月得繳5.4萬元房貸。房貸壓力業已成為上族班，尤其是年輕上班族不可承 受之重；雙貸族人數過多、背負的貸款越高，恐成債務未爆彈。最新（5月10日）的財政 部國債鐘顯示，平均每位國人負擔政府債務達27.4萬元，為歷史新高水準。看來，債務問 題絕對是「520」後賴政府無法迴避的課題。 低利率走勢助房價漲勢 台灣房貸利率長年持續向下，1995年至1999年之間，平均房貸利率高達8.486％，（1990 年的平均年息為10.5％、1997年降至7.5％）（如表2）。2000至2008年間平均利率下降至 3.606％（2004年的平均年息為3.5％）；到了2009至2021年更降至1.731％低水準（2011 年的平均年息為2.4％、2017年的平均年息僅1.65％）。即使前年開始升息，目前房貸利 率天花板也大概落在2％左右。低利率、加上投資客炒房，國際原物料及人工成本不斷上 升，近幾年還有台積電設廠效應，房價簡直是居高不下，任政府如何打房也難奏效。君不 見，台北市的房價所得比已高達15.71倍，而全國平均值為9.97倍，來到歷年最高值。政 大永慶房價指數顯示，從2020年至今年第一季的房價變化（如表3），全台房價漲幅達46. 1％。其中，以新竹縣市漲幅達82.6％最大、其次為台南的55.1％、再來是桃園的52.4％ 及高雄的52％。 若以信義房屋20年房價指數來看（圖1），六都及新竹縣市房價漲幅介於2.5至5倍之間。 新青安房貸　未來恐爆雷 「新青安」房貸是由財政部推出的專案，旨在協助民眾購屋，讓年輕人買得起房。並提供 了優於市面的優惠條件，包括貸款金額、貸款期限、利率和寬限期等方面的優惠，年滿18 歲的自住民眾即可申請。「新青安」政策，最高8成核貸，貸款額度上限為1,000萬元、一 段式機動利率目前為1.775％，二段式機動利率或混合式固定利率擇一，一經選定不得變 更。寬限期5年、貸款年限長達40年期，含寬限期5年，本息分期平均攤還或本金分期平均 攤還。不少年輕購屋族受惠於新青安貸款的低利率，還有5年寬限期，鼓起勇氣買房，一 時趨之若鶩。根據財政部的統計數字顯示（如表4），新青安貸款政策自去（2023）年8月 上路後，截至今年2月底，申請件數從2,569件暴增到36,388件，足足成長14倍。申請金額 則由168億暴增到2,640億，成長近16倍。可見年輕族群善於把握良機買房，但購屋後的考 驗才正要開始。以貸款上限1,000萬為例，在寬限期間（前5年）每個月只需繳息僅約1.5 萬元，大概是三分之一的收入，相對輕鬆。然而，一旦過了寬限期，開始本息攤還，還款 金款將近3.2萬，負擔立即暴增1倍以上，真是壓力山大。況且目前房價處於高點，當房價 下跌一成以上，又賣不出而無力償還就會爆雷。 有道是，「錯誤比貪污更可怕」，政府立意不論是出於善意或是為了年輕選票，都可能成 為新青年揹債的原罪。由圖2可看出，台灣房貸負擔率長期上升，而住宅貸款違約率（購 置住宅貸款違約率＝本季底購置住宅貸款逾放金額／本季底購置住宅貸款總額）卻走低， 原因就是長期利率走低，貸款期間又長。然而，一旦利率再上升，新青安繳不起房貸本金 時，違約率必然上升，屆時銀行將首當其衝，經濟也會遭波及，不可不慎。 https://forum.ettoday.net/news/2742146 裝睡的人叫不醒， 最後一段都已經提到房貸違約率超低了， 還擔心什麼暴雷？ 文中所說的風險不外乎以下三點， 1. 房貸負擔率過高 2. 升息風險 3. 房價下跌風險 針對這些房版論述就能一一打臉！ 1. 擔心房貸負擔率過高，當銀行都白癡嗎？ 每月房貸佔月薪70%， 是把沒買的月薪也加進去平均了， 銀行核貸一定都會衡量還款能力， 如果新青安寬限期一過要月繳3.2萬， 那要貸滿1000萬的月薪都10萬了， 哪輪的到魯空擔心？ 2. 升息風險，既然大家都知道升息有風險， 怎麼可能繼續升息？ 何況美國都要開始降息循環了， 到時候才是真正的主升段！ 3. 房價一跌會有大量違約？ 台灣房價只漲不跌，下跌只是假議題， 現在很多月薪3、4萬的年輕人， 靠著新青安也都晉升資產千萬的擁房族， 大家發現房價增值的速度遠高過工作收入， 搶房搶得一屋難求， 更何況才準備要開始降息循環， 就算新青安的寬限期結束， 也只有獲利了結高歌離席， 再用賺的錢當頭期款繼續買房！ --
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→ knives: 好，現在還有人擔心，就不會爆 05/20 16:15

推 lantimes: 有月薪8萬以上的人撐著 怕什麼啦 05/20 16:20

→ CMCC: 受訪者月薪跟平均房貸月繳款金額有三小關係？？？ 05/20 16:20

推 aa00788: 這隻也是反串仔 結果越反串越高ccc 05/20 16:20

→ CMCC: 亂湊數據又一宗 05/20 16:20

→ CMCC: 開頭錯一蹋糊塗，下面全是錯誤延伸，真他媽笑死。 05/20 16:22

推 hellogym: 笑屎 這咖哪來的 05/20 16:22

→ kage01: 房版已看不出誰是反串誰是認真 05/20 16:22

→ kage01: 新聞博眼球 05/20 16:23

→ hellogym: 開頭用1111那個亂湊數據的來討論 garbage in garbage o 05/20 16:23

→ hellogym: ut 哈哈哈哈 05/20 16:23

→ CMCC: 現在新聞都這樣搞了耶 05/20 16:23

推 F1239810: 難啦...年輕人買房，大多都是缺頭期跟衝動，買了就會乖 05/20 16:24

→ F1239810: 乖繳貸款了 05/20 16:24

→ hellogym: 沒事啦 會怕就不要買阿 嘻嘻 05/20 16:24

→ hellogym: 繳房租當租房股神不是很好 生活滋潤阿 05/20 16:24

推 pz5202: 希望新政府繼續漲基本薪資 05/20 16:32

推 hihi29: 完了 建議大家先賣房 等著接法拍屋 05/20 16:34

噓 deepdish: 好惹喇 當銀行不會算數學是不是 05/20 16:38

推 Mithra: 新青安不好就不要用 怕貸款就存滿現金再買 05/20 16:39

推 a123454698: 多多很愛說銀行會審核，但實際上就是有各種因素可以強 05/20 16:41

→ a123454698: 力過件 05/20 16:41

推 basslife: 反串的不錯給推 05/20 16:43

推 jerrylin: 怕屁喔要炸也是五年後炸 買起來 05/20 16:49

→ jerrylin: 現在買五年後漲一倍炸掉有甚麼關係 05/20 16:49

推 Saynai: 存現金的速度追不上房價漲的速度 還不趕快貸起來買 05/20 16:54

→ luckysmallsu: 這是什麼神奇算法 05/20 16:58

推 iimirageii: 家裡有錢不用怕啦 搞屁 05/20 17:01

→ cchsiao: 你說這位李教授是魯空嗎？ 05/20 17:06

推 ckp4131025: 要擔心也是擔心預售交屋吧，新青安要爆的前提是台灣經 05/20 17:09

→ ckp4131025: 濟崩潰 05/20 17:09

推 KrisNYC: 看在終於找出一個新的悾悾學者的份上給1 05/20 17:09

→ KrisNYC: 不然我看真的很可憐 張四房退休 花終身俸到手 S轉多 05/20 17:10

→ KrisNYC: 已經剩章了 搞到想盡辦法連真理畢業無實的Z都硬說成達人 05/20 17:10

→ KrisNYC: 終於找到一個願意具名出來的學者 但看他內容很中性阿 05/20 17:11

→ KrisNYC: 硬下這標題我看這學者很快也陣亡要不接受採訪了 05/20 17:11

→ KrisNYC: 喔 章其實也投降了 說15年後第一個跌點 誰看到15年後 05/20 17:12

→ ganninian: 沃牆？沃草？該不會又是雜草一員？ 05/20 17:12

→ KrisNYC: 是學者還是推背圖易經大師...? 05/20 17:12

推 dahlia7357: 期待新青安2.0，寬限期40年 05/20 17:13

→ airjade: 自住管你漲跌，烏鴉嘴 05/20 17:15

推 ChikanDesu: 到時候再來抄底這些傻逼的資產 05/20 17:15

噓 monken22: 趕快爆一爆好嗎 我想買便宜的房子 05/20 17:16

→ abyssa1: 淡江大學教授？學校後面淡海很便宜啊 05/20 17:23

→ abyssa1: 人心肉做的有時會失控 道歉後花敬群坦言：從未買過房 05/20 17:24

→ abyssa1: 媒體詢問花敬群提出住宅政策，自己是否有房貸負擔。花敬 05/20 17:25

→ abyssa1: 群說，「實質上我從來沒有買過房子」，他跟他太太及孩子 05/20 17:25

→ abyssa1: 的名下都沒有任何一間房子，他雖然沒有付過房貸，但養了 05/20 17:25

→ abyssa1: 3個孩子，家裡就他一份薪水，所以他知道持家的辛苦，現 05/20 17:25

→ abyssa1: 在住的是家裡的房子。 05/20 17:25

→ abyssa1: 不用買家裡就有房子可以住 在那裡當空空…該怎麼說 05/20 17:25

→ abyssa1: 張四房買四間 只有章定煊身體力行賣房當空空 05/20 17:28

→ abyssa1: https://i.imgur.com/cd9sxoB.jpeg 05/20 17:28

→ abyssa1: https://bit.ly/3ytvBnO 回頭看了一下 05/20 17:34

→ abyssa1: 章定煊其實2017就知道最佳策略是借錢買房了… 05/20 17:34

推 pz5202: 44F讚 05/20 17:36

→ alex0973: 關在教室和實驗室以管窺天的教~~授~~好厲害喔 05/20 17:37

噓 roy0710: 這裏沃草是在求官嗎？ 05/20 17:45

推 abrahamx1: 不敢說我大四修過李教授的課 05/20 17:56

→ cblade: 教授說說 自己交易過幾次吧.. 05/20 18:19

推 Mithra: 張金鴞自己就買四間 陳椒華也買四間 05/20 18:21

→ Mithra: 一戶四間根本該列入國民基本教育 05/20 18:21

推 ab159852: 現在五年後炸掉簡直是魯空的神主牌 這種文章越多越好堅 05/20 18:21

→ ab159852: 定他們的信仰 05/20 18:21

推 ilovecoding: 又在騙人下車了，真是居心叵測 05/20 18:31

推 CMCC: 空空需要多喝毒雞湯，反串會越來越多，不要意外，懶得說理。 05/20 18:40

推 pptsuck: 未爆啦哪次不未爆 05/20 18:47

推 buji: 次貸風暴銀行不也都評估審核，又怎麼集體變成白癡? 05/20 19:12

噓 fastevil: 過去違約很低，不過過去並沒有這麼長的寬限期來炒哦 05/20 19:13

推 tuchenken: 空軍很愛講寬限期，但知不知很多人不用寬限期的？ 05/20 19:21

→ boydoop: 是好是壞5年後就知道了 05/20 19:31

→ knives: 問題在於你怎麼用寬限期 05/20 19:39

→ abyssa1: 大哥 次貸哪來的評估風險？ 05/20 19:44

→ abyssa1: 風險就丟給金融零售下手了啊 05/20 19:44

推 idtvgame: 大部分會貸都是雙薪吧 4萬多薪水要繳3萬多貸款 05/20 19:45

→ idtvgame: 只有一個人自己繳的話 銀行怎麼可能過 05/20 19:45

→ idtvgame: 講次貸風暴的再去了解一下次貸真的會爆的原因... 05/20 19:49