[心得]《現在開始就有錢》:你不可不知的理財法則

https://vocus.cc/article/68381667fd897800015997a6 書名: 《現在開始就有錢：改變一生的50個理財法則，教你利用時間複利，站上致富起跑 點》 作者: 楊比爾(楊書銘) 《現在開始就有錢》這本書是作者分享一些理財觀念和可以參考的投資方法，讓社會新鮮 人能夠有一個指引，透過理財和理債幫助自己在未來能夠享受不虞匱乏的生活。 作者楊比爾是Podcast「比爾的財經廚房」主持人，投入金融業二十年，是銀行理專、投 資者們的金融教練，培訓超過十三萬人次。 如果你對於投資理財有興趣，或者害怕自己退休後沒有足夠的金錢支撐你的生活，可以考 慮看這本書或者相關投資理財的書籍。書上教導的觀念的方法不一定會讓你變得有錢，只 是讓你知道投資有風險，自己如果要做什麼投資的時候，務必要清楚你投資標的的內容和 風險，不要盲目地投資。 《現在開始就有錢》這本書講解許多投資和理財的觀念和方法，有些可能不重要可以跳過 ，以下列出幾個比較重要的觀念: (一) 我們儲蓄和投資，除了是為了退休生活做準備，同時還是為了應對突發支出和緊急 情況。 也許我們或身邊的人會突然遭遇什麼變故，需要一筆緊急費用。如果平常沒有做好準備， 可能會手足無措，到處跟人家借錢，甚至是陷入經濟困難的窘境當中。 平常要準備好緊急預備金以備不時之需，同時還要購買適當的保險如人壽險、意外險、醫 療險等等來保障自己或家人，在意外來臨之時才不至於陷入經濟困難當中。 (二) 平常要做好記帳的習慣，才能夠瞭解自己把錢花在什麼地方。 把不需要的費用加以削除，或者用較便宜的替代方案，可以幫助自己省下更多的錢。 例如本書提到「拿鐵因子」，在超商買咖啡的長期費用是很可觀的，所以可以透過自己煮 咖啡或者泡即溶咖啡來省錢。 也許一項因子在短時間內看不出什麼差異，不過如果能夠改善許多「拿鐵因子」的話，以 時間複利的角度而言是相當可觀的。 (三) 投資理財愈早開始愈好，因為時間複利的效果是很可觀的。 愈早投資愈能夠提早賺到退休後不虞匱乏的費用，甚至能夠提早退休。 至於要賺到多少錢才能退休，本書認為可以存到年支出二十五倍以上的資產。例如你預估 退休後一年會花費50萬，那麼就是至少要存到1250萬。當然實際上還要考慮通膨或者生病 的因素，這裡只是提供一個估算當參考。 儘管退休後還是能夠從事自己的興趣，甚至是創造變現的機會。退休後也能夠繼續投資理 財，所以實際上要賺到多少錢才夠還是要看個人需求。 (四) 投資都有風險存在。 高報酬通常意味著高風險，低報酬通常意味著低風險，但是這並非絕對。投資要遵守幾個 原則，才能夠分散風險，創造長期的收益。 (1) 不要把雞蛋放在同一個籃子當中。這算是投資界常見的諺語，分散風險是為了避免某 個投資項目失利之時，不至於全軍覆沒。 (2) 透過定期定額投資，將大筆金額分不同時期投資標的物，或者在固定時間內投入固定 的金額，這樣可避免買在高點，降低一次性投入的風險。但如果市場持續上漲，可能報酬 不如一開始就投入全部的金額。 (3) 分散投資不同的投資類型，例如定存、股票、債券、黃金或不動產等，具有彈性的投 資組合可以抵抗不同的經濟變化。另外作者建議與其投資個股，還不如投資ETF比較能夠 分散風險，尤其可以考慮投資追蹤標普500指數(VOO / SPY)或者台灣50指數(0050、 006208)的ETF。把目標放在投資國運，而不是某家企業比較有勝算。 (4) 透過分散不同的投資期間，維持一定比例的現金流以應付生活所需，或者應對突發的 狀況。短期資金應該投資在低風險/低報酬的商品上，長期資金可以搭配高風險/高報酬的 商品。 (5) 投資如果開槓桿，也就是透過借來的錢，放大投資規模與報酬的方式，要能夠承擔投 資失利的風險。因為槓桿既能放大獲利，也能夠放大損失。所以不要開超過自己能力負擔 的槓桿，避免自己無法獲利卻又深陷債務危機的風險當中。 (五) 債務並非都是壞事。 債務是拿未來的錢來投資或消費。債務並非都是壞事，如果控管得宜可以擴大投資效益， 如果控管不當則會深陷債務危機當中。 房貸就是一種透過債務來提前購買房屋的方式，不但能讓人們提早入住，還能在期中累積 資產、對抗通膨。如果能夠確保償還每一期的分期貸款，又不至於陷入經濟壓力當中，那 麼房貸就是好債務。反之如果被房貸壓得喘不過氣來，那麼房貸可能就是壞債務了。 如果不幸陷入債務危機，最重要的是「正視問題、積極處理」，千萬不要逃避或放任它惡 化。先列出一份債務清單，優先處理高利率債務，以及處理借款金額小的債務。同時可以 主動與債權人協商，申請「展延還款」、「降低利率」、「債務整合」或「分期協商」等 方案，降低債務壓力。必要時可以尋求專業協助，透過法律程序重新和債權人訂定可行的 清償方案。 當然最重要的還是避免自己陷入債務危機當中，平時就要建立良好的金錢管理習慣與理性 的消費觀念。不要為了一時貪念借錢亂投資，或者過度依賴信用卡而陷入卡債危機，或者 臨時需要錢而去借高利貸。 「量入為出」+「定期儲蓄」+「理性消費」 = 遠離債務危機的三大原則。 (六) 信用分數非常重要。 信用分數會影響著你借錢、辦信用卡、買房貸款、租房，甚至找工作的順利程度與條件優 劣。分數越高，代表你越值得信賴，越能拿到低利率與高額度；反之，信用差可能連貸款 門檻都進不了。 如果要維持或提升信用分數，需要準時繳卡費與貸款，不過度申辦信用卡或借貸，維持穩 定收入與工作紀錄。以及不要使用「預借現金」的功能，這會大大影響信用分數。 (七) 謹防金融詐騙，才能不讓辛苦積攢的金錢付諸流水。 常見的詐騙手法，是利用被害人無知和貪念騙取金錢。我們除了要瞭解常見的詐騙手法， 不輕易點擊不明連結和下載不明手機應用程式，也不要隨便在網路上提供個人資訊和交易 資訊。更不要隨便聽從他人指示操作自動提款機或匯款轉帳。如果有任何疑慮，可以撥打 165反詐騙諮詢專線諮詢、檢舉或報案。 如果有人提供高報酬、百分百安全的投資機會，不要輕信對方。首先要瞭解沒有什麼投資 是穩賺不賠的，比較穩健的投資可能就只有定存了。接著就去瞭解這個投資機會是否合 法? 非法就不用說，合法的話就去瞭解投資的風險，並且不要假借他人之手來投資。自己 可以透過合法的管道來投資，避免對方收到錢後就消失不見。 另外無故提供帳戶給他人使用是觸法的，因為這些帳戶可能會成為詐騙或洗錢的工具。 = = = = 【結語】 財富並非一朝一夕的成果(除非中樂透或者含金湯匙出身)，而是每天選擇正確的消費與投 資習慣所累積的結果。累積的複利效應以長期來說很可觀，愈早懂得投資理財，就愈能掌 握好財富，因此去瞭解許多有關投資理財的知識是必要的。 瞭解這些知識並不一定會帶給我們財富，但是能夠讓我們瞭解自己的需求，擬定合理的目 標和計畫，讓我們能夠用較小的風險來達到我們要的結果，不至於陷入經濟困難或債務危 機當中。 我們要的幸福其實很簡單，不至於為錢而煩惱，能夠陪伴親愛的家人，以及能夠做自己想 做的事情。透過投資理財，可以減輕許多煩惱，讓我們把心力放在其它重要的事物上面， 創造更多幸福的回憶。 -- ▆▅▆▇ 事情都做不完!看 ▆ ▄▄▄▄▄ ║▄▄▄▄▄║ ◣◢ h ▂ ◣◣ 我用影分身之術!! xxxxxx◢◢ ▁ ║xxxxx◢◢ ║ 運動 ＞＜" t ◤ ＃ ◥◤ ︵︵ ︵︵xxxx▲ ◥║xxx▲ ◥︵.︵.= ◥ 出遊 x ▍ ≧|≦ ▋喝!! ◣◢ ◢◣ xxxx ▋║xxx ▋ ◣◢ 9 ─υ◢▁◣ 〞 ？＠＠ ◢˙˙ ▄▄ ╙─ 閱讀ξ-- ◥ ◤|◤≡█◢█創作◣ ﹨∕◢ 上網◣ ﹨∕◢ ▁◤ = 沉思 --
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