看板Insurance
我知道對很多的板眾來說
投資型保單都是避之唯恐不及
透過s大的啟發
我深入的了解及分析投資型保單的結構
有一點小小的心得 想跟大家分享
一樣單純討論投保(簡稱)"保險"的功能
有錯的話請鞭
小弟其實才接觸保險一個月而已XD
前面提到 雖然投保是平準化保費
但其實費用結構為
年繳基本保費(可加增額保費)
- 附加費用(含帳管費)
- 壽險保險成本(自然費率,跟定期壽同)
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剩下的錢投入投資 (不是全部的錢都拿去做保險)
我的想法是
儘量發揮投保"保險"的功能 先不管投資
投保在壽險的部份其實是"
毫無反應 就是個一年定期壽險"
因此不看附加費用的話
所謂保險成本其實就只有死亡率x保額而已
所以應該是一個最單純的一年定期壽險(自然費率+一年一扣)
而且應該是一個最便宜的一年定期壽險!
投保為人垢病的地方常是
保額太低保障不足
附加費用率太高
年化保費鎖太多現金流
前面提到 若要偏向保障成分而非投資的話
需要保額/基本保費越高越好
如果我讓我的保費大多扣在保險成本
而且儘量減低被扣的附加費
那我就可以買到一個最便宜的定壽
但是保額一高保費也高
前收型一下就收走150%的費用 鎖了現金流怎麼辦
還好我們有可愛的後收型(無前置費用,只有每年收2~4%的費用)
前面提到 後收型是
用總帳戶價值去乘
所以投入越多超額用於投資的錢 就被扣越多
如果每年不加入新的基本保費
讓第一年的錢隔年再扣 那麼每年被扣2%的錢就會慢慢遞減
於是
配合投保的特性-->彈性繳費,只要帳戶價值可以付費用+保險成本,不繳也可以
我想讓投保專心的當一個高保額定期壽險XD
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目標:打敗所有一年期定期壽險主約
工具:之前S大提出的 被說放越久扣越多的
中國人壽百利人生變額壽險(投資型+後收型)
一般人在年輕的時候 壽險保額沒有500萬是說不過去的
所以我把保額倍率調到最高(30歲是120倍)
用投保做720萬的壽險保額(應該夠多吧) 這樣年化基本保費是720/120=6萬
我們來看百利人生的保險成本及費用率 -->
http://ppt.cc/yOon
A.基本保費:6萬 (保額720萬)
B.附加費用: 1~3年 | 4~6年 | 7~9年 | 10年以後
帳戶價值的 0.4%/月 | 0.3%/月 | 0.2%/月 | 0.1/月
=4.8%/年| =3.6%/年 | =2.4%/年 | =1.2%/年
C.帳管費: $960/年
D.保險成本: 對手為最便宜的一年定期壽險主約==>台銀人壽費用表
http://ppt.cc/jjhZ
30歲/男性/保額720萬
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百利 台銀
第一年 $9504/年 -->大勝 $13752/年
等等 投保還要考慮費用啊
加入費用後計算
$9504 $13752
+60K x 4.8%= $2880
+ 帳管費= $960 =$13344
險勝!!(事實上費用多算了,應先扣保費再x4.8%)
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第二年
不投入新的基本保費繼續扣
百利 台銀
$9504 $14256/年
剩下錢x4.8% $2239
帳管費 $960 =$12703/年
(讚!比去年少)
依此類推
第三年 $12958 $15048 每年增
四 $12948 $16056 繼續增
五 (再投一次基本保費) $15505 $17280
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前三年 投保頂著高的附加費用率(4.8%)
還是幹掉了台銀
第五年錢就會不夠扣 故再丟入一次60k
又可再扣5年 扣的期間每年費用也隨之下降
反正就是把總帳戶價值儘量少 能夠扣費用+保險成本就好
本來想用增額保費補當年夠扣的錢就好
但中壽停繳後第一次復繳不能繳增額
一定要繳當初的基本保費
這樣的優勢
到了中年之後會更強(附加費用率降為1.2%)
百利 台銀
40歲 $20460 $27216
50歲 $43152 $59832
55歲 $63888 $90072
此時投保的情況已經接近一年一繳了
這時候就可以享用到這份保單的
連繳8年 每年回饋基本保險金5%=$3000
(由於戶頭錢不多 3000是夠補每年扣的費用 不會再被說是騙人的了XD)
(不過前20年會因斷續停繳而沒用到 沒差)
55歲左右 每年繳的費用+保費也快逼近60K
不過到了55歲 你還需要720萬的壽險額嗎(台銀要交$9萬/年...orz)
這時就可把保額降低了(投資型保單的彈性)
控制在60K/年以內繼續繳下去 同樣60K保費台銀一定做不到同樣保額
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這樣看來 把投保當定期險運作
等於是一個
保證續保到終身的一年期定期險
(只要戶頭夠錢 沒有"續保"的問題 故老的時候也不會被體檢)
另外 這份主約本身還帶有"2~6級殘豁免保費條約"
這是一般定期壽無法做到的(因為是一年一期)
更重要的是
它比任何一間的定期壽險"主約"都便宜XD
(似乎有更便宜的定壽"附約")
有人說第一年交了6萬的保費很多
不過基本上 前10年是 每4年才繳一次6萬
而且第一年交的6萬 真正被保險公司吃掉的費用 僅2280+960+9504而已
剩下的還是可以在戶頭裡做做投資 (反正明年才要再扣)
我上面算法是完全不投資的情況去看的
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嗯....我想我這樣做好像有些惡搞XD
不過除了第一年要準備6萬之外
如果想買一年期定壽
怎麼看好像都是不如買這個投資型比較好??
我其實是想
請板眾幫我想想看 這樣對不對
有沒有什麼地方有問題
沒有的話 那我就要請業代把後收型的商品資訊寄給我了XD
(一鞠躬)
oca大不要那麼討厭投資型啦~
它也有可取的地方~(茶)
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◆ From: 114.24.20.137
※ 批踢踢實業坊(ptt.cc)※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/Insurance/M.1264721281.A.D3D.html
→ hungry825:投資型的確可用較便宜的保費買到比較高額的壽險 01/29 08:06
→ hungry825:這是指以純保障的面向來看 01/29 08:07
推 leo1123:國泰創丁用第三期生命表好像比較貴... 01/29 08:59
→ leo1123:中壽是用第幾期？ 01/29 09:00
推 softstar0125:你好認真，推一個 01/29 09:39
→ subzerocfh:後收管理費用貴算慢慢痛吧,長期會>150%,前收就固定150% 01/29 10:26
→ subzerocfh:如果保障都500W的話60歲的保費就貴的嚇人 01/29 10:26
→ subzerocfh:年輕時要保帳時可以暫度,老了還是縮小保額吧 01/29 10:27
→ amateratha:這議題真有趣, 回去查各家費率表~ 01/29 10:32
推 falseshelter:這篇很清楚啊，直接用數字解答了我的疑問，大推！ 01/29 11:06
→ amateratha:附約在費率上是略高, 不過牽扯上帳戶價值那一塊後, 附 01/29 11:10
→ amateratha:約型基本上還是比較便宜. 01/29 11:10
→ fdsa999777:他投入後不用其他扣費用媽 管理費 等等 保險費也會越 01/29 11:29
→ fdsa999777:多吧 以前有想過 但附加費用 家管理費 在家你的保險 01/29 11:29
→ fdsa999777:成本 算一算 不會比外面便宜 而茄他費率是怎嚜算呢 01/29 11:30
→ amateratha:要看各家的保單才知道, 不過在繳費上較彈性是一個優點 01/29 12:10
推 s1421466:我蠻期待看到常對投資型保單有負面評價的大大的回應XDD 01/29 13:04
推 yinson:跟20年期定壽比呢? 還有優體保單 @@/ 01/29 13:37
推 yinson:如果要360萬的壽險，大概就是1/2的保費嗎? @@/ 01/29 13:41
→ yinson:那個120倍會隨年齡調整嗎? 01/29 13:42
→ Ninivite:倍數的上下限是依投保當時年齡決定的 之後不會變 01/29 20:12
→ Ninivite:越年輕倍率可越高 像25歲是140倍 01/29 20:15
→ Ninivite:如果你的360萬是120倍去做的話 就是我算的1/2左右沒錯吧? 01/29 20:16
→ amateratha:照原po所算, 一年期附約嚴格說起來是略便宜, 不過差沒 01/29 21:12
→ amateratha:幾千元就是了 01/29 21:13
推 yinson:請問樓上怎麼得到這個結論的? @@/ 我怎麼看不出來 Orz 02/01 18:06
→ abela:借轉CFP版 03/08 23:46
推 petitree: 現在有前收型120%而且從第二年開始回饋1.5%，第六年開始 10/27 15:07
→ petitree: 回饋10%的，前收成本都直接抵掉了 10/27 15:07
→ petitree: 這樣說不定比你上面打的後收型效果更好 10/27 15:08