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融資浮濫多恐怖 借45萬還250萬陷負債輪迴
聯合報 記者 朱漢崙
卅六歲受害人吳先生，從廿八歲起向融資公司借款，被債務糾纏長達八年。吳先生為了投
資創業借錢，不料碰到詐騙，創業失敗、公司倒閉，此時，代辦先是建議向融資公司「買
車借貸」，號稱價值卅萬汽車可借到四十五萬，他卻只拿到卅六萬，其中代辦費竟然高達
九萬元。
吳先生控訴，六年來要還的金額是七十五萬六千元，之後繼續落入「以債養債」陷阱，他
把騎了七年的機車繼續拿去向融資公司借十二萬，借東補西反讓洞愈補愈大。吳先生說，
八年內，光是多種借貸利息，累計下來竟高達二百五十萬元，每月要還的債務高達十幾萬
元，使他根本繳不起房租，只好先睡車上，之後睡在教會。
吳先生形容這個歷程，就是無止盡的增貸、轉貸、再貸循環過程。他深怕不斷打來催繳的
電話讓家人與朋友、公司知道他欠錢，所以不斷借錢去還債。討債者不願給寬限期之外，
還以「空白本票」作為威脅工具，聲稱要送法院強制執行，逼使他只好繼續找代辦公司借
錢來填。
商品貸亂象多 擔保品還造假
造成假交易橫行的源頭是公司法第十五條。該規定禁止非銀行業者作無擔保放款融資的業
務，不肖業者鑽漏洞，假立擔保品的名目。律師趙興偉指出，大部分商品貸多是假買賣，
不只冷氣機，甚至橄欖油都拿來作為名目，營造擔保放款的假象，而且用簡訊就可貸款。
李姓社工接觸過不少案例，她指出，包括冰箱、冷氣機，都可作為假交易標的，造假方式
就是債權人在空白單據上填完之後，要債務人去大賣場和商品合拍一張照片，完成證據造
假。
借款人三不知 還款落差懸殊
最嚴重的問題，在於借款人通常有三不知：一、看不到合約；二、透過代辦來處理，不知
債權人是誰；三、只能問每期要繳多少，卻不知利率是多少。受害者不只一般民眾，也有
小商號。趙興偉指出，有自然人獨資公司以八十桶橄欖油來向融資公司取得貸款，不法業
者經常會視商號的特性，量身訂作商品的假買賣。
全國律師聯合會消債委員會主委、北律消債委員林孜俞指出，近年融資公司成為主要債務
來源的新型債務，去年更爆出大量，汽車貸、手機貸、商品貸的受害者多不勝數。這類超
貸的高利貸還有標配，一台卅五萬元的汽車可貸一百萬；手機七千元，竟然可貸五、六萬
元；廿年早已折舊完的機車，竟然可貸卅萬元。
很多受害人總被貼上愛慕虛榮的標籤，但事實真是如此嗎？曾協助四百多位債務人的李姓
社工指出，日常生活費入不敷出和投資詐騙的受害比例相當，尤其是四十至五十歲中壯年
族群，在生活壓力下向融資公司借錢，卻自此掉進無底洞。
輔仁大學社會科學院副院長吳宗昇收集樣本超過四百五十件案例，這些債務人多是收入偏
低的小資族。月薪三萬元以下的年輕人、小資族、低薪收入戶，被融資公司討債的新型債
務人，占比百分之六十六點七，已超過三分之二。
「混和型」債務 加速惡化速度
吳宗昇指出，債務的組成都是混合型的，包括卡債、信貸、車貸、商品貸、私人借貸等，
其中，車貸或商品貸經常會加速債務惡化。
吳宗昇提出的另一份統計，顯示新型債務的債權金額分布。來自車貸、商品貸，欠債最多
的金額是五十到一百萬，占比百分之廿五。而有千萬以上債務者也有卅九件，占比百分之
八點七，可看出這些債務超過其財力所能負荷的嚴重程度。
第三份統計數據，是二○一九年一月至二○二五年四月，所有車貸和商品貸向法扶基金會
救助債務解決諮詢案件的負債原因，其中，詐騙共卅一件，是第二大，第一及第三大則為
事業資金和生活支出，分別有卅四件和廿八件。
律師：融資需建立聯徵系統
對於業者以機車、中古車來超貸給民眾所產生的債務，趙興偉指出現在較可行的方式，就
是向法院爭取，透過這些中古車殘值來認定擔保放款的範圍，剩下的超貸就視同信用放款
。這項主張已漸獲法院認同，因此許多法扶受害個案，現在都走這個模式來處理。
趙興偉和林永頌律師疾呼，聯合徵信中心的資料也必須將融資公司對民眾的借款納入，或
是至少要另建一個融資公司聯徵平台或系統，否則只會使債務人「以債養債」的問題更大
。
https://udn.com/news/story/7239/8746972
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噓 cs09312: 又沒拿槍逼你借 受害個屁 27.51.17.97 05/20 18:58
推 child1991: 喬治瑪莉： 101.10.106.121 05/20 18:58
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→ w2776803: 政府立案，合法的咧 42.77.139.52 05/20 19:06